Срок давности по кредиту – что это такое, особенности, как рассчитывается и выплачивается

1. Что такое срок исковой давности?
2. Как рассчитывается срок исковой давности по просроченному кредиту
3. Изменение срока исковой давности
4. Инициирование судебного разбирательства для взыскания долга
5. Ограничения в отношении поручителей
6. Ограничения по кредитам для мертвых заемщиков
7. Законно ли возвращать долг коллекторской компании?
8. Когда выплата долга по кредиту является мошенничеством?

Что такое срок исковой давности?

По закону исковой давности любое лицо (будь то физическое лицо или компания) может подать в суд на обвиняемого, который каким-либо образом нарушил его права. Наиболее распространенный срок исковой давности — три года. Проблема может заключаться в решении вопроса о том, с какого момента он должен исчисляться. На этот вопрос мы ответим ниже.

Истцом в данном случае выступает кредитор (кредитное учреждение — например, банк, НИ), а ответчиком — заемщик. Это может быть физическое лицо (гражданин), а также юридическое лицо (организация или компания), которое прекратило выплачивать долг.

Кредитная организация может подать иск в надежде взыскать долг с заемщика и может начислять проценты и штрафы за неуплату кредита только до истечения срока исковой давности. Как только срок исковой давности истекает, долг удаляется, и любые финансовые претензии к недобросовестному плательщику становятся необоснованными.

Однако не следует принимать всерьез, что это законодательное исключение дает заемщикам возможность намеренно игнорировать и копить свои кредиты. Предположительно, данное положение законодательства направлено на защиту тех, кто утратил платежеспособность в силу определенных обстоятельств исполнительного производства.

Другими словами, брать кредит в надежде и ожидании, что можно будет оттягивать выплаты достаточно долго, чтобы получить «финансовую щедрость», определенно не лучшая идея.

Очевидно, что юристы и руководители банков прекрасно осознают потенциальную угрозу для своего финансового благополучия (и в значительной степени зависят от доли просроченных кредитов). В результате они делают все возможное, чтобы помешать безжалостным заемщикам продлить время до истечения срока исковой давности на длительный период.

Для тех, кто хочет извлечь максимальную выгоду из отношений с кредитными организациями и при этом избежать юридических проблем, лучший совет — закрыть универсальную халву, получить возврат наличных и воспользоваться программами беспроцентного администрирования по огромному спектру товаров и услуг.

Как рассчитывается срок исковой давности по просроченному кредиту

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, этот срок начинает течь с того момента, как истец узнал (или должен был узнать) о нарушении своих прав. Здесь необходимо понимать, что обязательство носит иной характер, т.е. это не просто обязанность доверия.

По определению юристы считают, что срок исковой давности начинается на следующий день после этой даты.

Однако в случае с невыплаченными финансовыми кредитами возникают сложности. Согласно общему подходу, СИД начинается не после первого просроченного платежа, а только после завершения первого графика погашения кредита. На эту дату обязательство по кредиту приобретает правовой статус неисполненного, если не выплачено досрочно или в установленный срок.

С другой стороны, Гражданский кодекс гласит, что срок исковой давности начинает течь с того момента, когда права заимодавца были нарушены. Очевидно, что это дата первого неплатежа заемщика — ведь банку деньги не пригодились.

Как ни странно, существует два взаимоисключающих подхода к определению начала течения срока по национальному прецедентному праву

1 — с даты первого неоплаченного платежа, поскольку права кредитора уже нарушены; и

2 — с даты истечения срока действия договора.

Обычные граждане, как и многие юристы, не могут даже договориться о том, с какой даты начинается течение срока исковой давности. Широкие определения позволяют сторонам преобразовывать закон по своему усмотрению.

Первый вариант кажется более отвечающим духу (сути) закона. Однако истцы (кредиторы) выигрывают от второго подхода, поскольку он дает им больше времени на подготовку и подачу своих исков.

Однако, согласно первому подходу, срок исковой давности распространяется только на первый невыплаченный платеж. Все последующие начинают течь по новому сроку. На практике суды применяют оба подхода. Все зависит от конкретных обстоятельств.

Обратите внимание, что срок исковой давности по дополнительным платежам (например, штрафам) истекает одновременно с основной суммой задолженности. Это ни в коем случае не связано с датой их накопления.

Изменение срока исковой давности

Она может варьироваться, но в сторону увеличения. Другими словами, действие термина, по сути, находится только в руках кредитора.

Уход. Заемщик может подать заявление через суд или иным способом, если он знает о самом существовании долга и не отрицает его. После перерыва течение срока исковой давности начинается с нулевой отметки.

Продление. Обычно этот процесс фиксируется в кредитном договоре, и у заемщика увеличивается возможность взыскать долг с банка. В любом случае для продления срока необходимо подать заявление в суд.

Приостановление. В игру вступает при возникновении определенных обстоятельств. Например, в случае крупного (например, стихийного бедствия) или если должник обязан служить в армии. Если срок исковой давности возобновляется, он продолжается или возобновляется, в зависимости от обстоятельств.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса, он не может превышать 10 лет (с учетом всех праздников и перерывов) со дня возникновения основания для иска до момента исполнения истцом этой возможности.

Инициирование судебного разбирательства для взыскания долга

Истец должен предъявить иск до истечения срока исковой давности. В противном случае ответчик может легко оспорить предъявленный ему иск.

Однако это не означает, что суд не будет рассматривать иск. Согласно статье 199 Гражданского кодекса, он должен его принять, и если должник умолчал об истечении срока исковой давности, судья теоретически может принять позицию истца.

Однако даже если ответчик добьется оправдательного приговора, он все равно может стать объектом судебного разбирательства. Например, если заложенное имущество находится в собственности. В таких случаях снять обременение с имущества непросто.

Есть другой, более надежный способ решить проблемы, связанные с долгами по кредитам — рефинансировать их. Банки отказываются с вами работать из-за кредитной истории? С программой «Кредитный доктор» Совкомбанка вы можете «вылечиться» всего за 18 месяцев.

Ограничения в отношении поручителей

Срок исковой давности распространяется и на поручителя по кредиту — лицо, которое берет на себя ответственность за платежеспособность заемщика.

Поручительство действует в течение определенного срока, обычно указанного в кредитном договоре. Если он не определен, то по закону срок действия гарантии на один год превышает срок кредита. Этот период не может быть приостановлен или продлен.

Ограничения по кредитам для мертвых заемщиков

В случае смерти заемщика обязательство поручителя прекращается только в том случае, если это условие отдельно указано в договоре. В судебной практике имеются прецеденты на этот счет.

В противном случае поручительство аннулируется, а обязательство умершего полностью переходит к наследникам.

Законно ли возвращать долг коллекторской компании?

Да, если в договоре предусмотрена возможность переуступки прав заемщика на долг третьему лицу. В этом случае банк имеет полное право продать долг коллектору. В большинстве случаев он сделает это задолго до истечения срока действия кредита.

А коллекторские агентства часто не обращают внимания на такие юридические нюансы. Это означает, что они могут звонить и через три, и через пять лет.

Когда выплата долга по кредиту является мошенничеством?

Некоторые недобросовестные граждане намеренно уклоняются от погашения долгов перед кредитными агентствами. Они не отвечают на звонки, переезжают в другой город и т.д. . В таких случаях действия заемщика признаются мошенническими и могут перейти из разряда гражданских в уголовные.

Это особенно вероятно, если суд подтвердит, что заемщик не испытывает финансовых трудностей, а просто решил не выплачивать долг. В таких случаях в пользу ответчика могут сыграть следующие обстоятельства

Кредит обеспечен залогом, и

заемщик вносит хотя бы ежемесячные платежи.

Сумма платежа не имеет значения.

Однако если срок давности по кредиту уже истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика за мошенничество.

Чрезмерная задолженность в кредитных организациях — очень подозрительное удовольствие. Будьте внимательны к своим финансовым обязательствам. Надеемся, что информация о сроке давности по кредитной задолженности станет еще одним самородком в вашей копилке знаний .

Срок давности по процентам

Срок исковой давности для истребования процентов по кредиту, накопленных до наступления срока платежа, исчисляется отдельно от срока исковой давности по возврату кредита и не зависит от его истечения, если договором предусмотрено, что проценты должны быть выплачены позже, чем основная сумма возврата кредита.

• На сроки исковой давности по дополнительным требованиям не влияет предъявление основного требования (статья 207 Гражданского кодекса РФ). Например, если заявлено требование только по основному обязательству, то сроки исковой давности по требованиям о компенсации продолжают течь.
• В связи с истечением срока исковой давности, ограничения и дополнительные требования основного иска, в соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации (требования о процентах, штрафах, ипотеке, поручительстве и компенсации приложений. По истечении срока исковой давности по требованиям, в том числе по побуждениям после предъявления основного иска, например, о возврате неосновательного обогащения.
• Однако, если в договоре займа (кредита) указана часть суммы займа (кредита), размер суммы и процентов, подлежащих уплате заемщиком в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, после даты возврата основного долга по займу (кредиту) и суммы процентов, начисленных до даты возврата займа (кредита). Срок исполнения обязательства по уплате исчисляется отдельно для этого обязательства и для этого обязательства. Он не зависит от даты истечения срока давности обязательства по возврату заемного капитала (кредита)…» .

Прерывание и приостановка сроков

Сроки исковой давности могут быть отменены (статья 203 Гражданского кодекса) и приостановлены (статья 202 Гражданского кодекса).

Срок исковой давности к поручителю по договору поручительства

Общий срок составляет три года, а исполнение начинается, когда у кредитора появляется право предъявить поручителю требование об исполнении своих обязательств с учетом того, как оно определено в договоре поручительства (ст. 19, п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, 28 марта 2017 года Верховный суд РФ Определение 305-ЭС16-17914.

Это означает, что если срок действия договора поручительства составляет менее трех лет, то договор является действительным и по нему можно предъявлять иск до тех пор, пока он не превысит три года. Однако, если срок действия договора поручительства больше, это не означает, что иск может быть предъявлен, при условии, что он не истек. В этом случае кредитор может предъявить иск в течение трех лет с момента, когда он имеет право требовать исполнения обязательства от гаранта.

Еще один оттенок: если гарантия гарантирует периодические платежи (например, арендную плату, оплату многих товаров), то для каждого платежа установлен свой срок исковой давности. К такому выводу пришел Верховный суд РФ 29. 09.

2015 № 43.

Кроме того, следует учитывать некоторые особенности.

• Если срок исковой давности по основному обязательству приостанавливается (например, должник признает долг), срок исковой давности по гарантии все равно течет. Это означает, что его срок истекает раньше, чем вы думаете. Приостановление и возобновление срока исковой давности по основному обязательству не влияет на срок исковой давности по гарантийному документу. Это связано с тем, что срок исковой давности и срок основного обязательства в договоре поручительства исчисляются по-разному (определение от 28 марта 2017 года 305-ЭС16-17914 Верховного суда РФ).
• Если срок исковой давности по основному обязательству истекает, то он истекает и по гарантии (п. 1 ст. 207 Закона РФ). То есть они исчисляются независимо друг от друга, но первый продолжает влиять на второй — прекращает его.

Как применяется

Согласно второй части статьи 199 Гражданского кодекса РФ, сроки исковой давности применяются судом только на основании заявления сторон, сделанного до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, на который ссылается сторона, является для суда основанием для отказа в иске.

43 Председателя Верховного суда от 29 сентября 2015 года в соответствии с пунктом 10 постановления № 43 не распространяется на других солидарных бенефициаров, в том числе в случае возникновения солидарных обязательств (долгов), заявления об исковой давности, сделанные любым из солидарных бенефициаров, не применяются. Например, заявление об ограничении, сделанное судебным поручителем, не применяется автоматически к должнику, если оно не заявлено должником.

Как нельзя исчислять срок исковой давности по требованию досрочно вернуть кредит, определил ВС РФ

Заемщик перестал выплачивать минимальные ежемесячные платежи по кредиту. Банк получил судебное решение о взыскании всей суммы долга. После отмены решения банк подал иск о взыскании долга. Заемщик утверждал, что срок исковой давности истек.

В первой инстанции банк получил отказ. Когда он обратился за судебным решением, то потребовал досрочно выплатить всю сумму кредита, тем самым изменив срок исполнения обязательства в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Приказ был отменен в декабре 2015 года, а банк подал иск в сентябре 2019 года.

Иными словами, срок исковой давности был пропущен.

Апелляционный суд вынес иное решение. По его мнению, сроки должны исчисляться отдельно по каждому ежемесячному платежу в течение трехлетнего периода до подачи иска. Поскольку этого сделано не было, он передал дело в суд первой инстанции для пересмотра. Апелляционный суд утвердил этот подход. Затем суд первой инстанции принял дело к рассмотрению.

Верховный суд России отменил все судебные решения, начиная с решения апелляционного суда. Банк фактически изменил срок возврата кредита, когда запросил решение суда. В этом случае срок исковой давности по каждому платежу не может быть рассчитан.

Апелляционный суд должен рассмотреть это дело. Документ: определение Верховного суда РФ от 29. 06.

2021 № 66-кг21-8-К8

Мы публикуем критику статьи сразу после ее публикации. Информируем о существенных изменениях в отдельных законах.

Мы отправляем статьи два раза в месяц. Регистрируясь, вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Отдельно с нашими друзьями

3. Проблемы и риски: какие сложности есть при применении сроков исковой давности по кредиту?

Основная проблема заключается в сложности определения начального момента. Существуют различные позиции по этому вопросу, и даже судебная практика неоднозначна. Некоторые утверждают, что срок подачи иска должен исчисляться с даты, когда общая сумма долга должна быть выплачена. Оплата.

Таким образом, в судебных спорах о взыскании задолженности судебная практика неоднозначна в отношении применения сроков исковой давности — многое зависит от хороших юристов в споре.

Что касается кредитов, то Верховный суд РФ (ВС РФ) разъяснил, что при выплате кредита очередными частями срок для взыскания должен рассчитываться отдельно по каждой части. Однако и в этом случае рассчитать сроки сложно, так как сроки могут быть приостановлены или прерваны по закону.

ВАЖНО!!! Обязательно проконсультируйтесь с опытным юристом, так как при применении сроков исковой давности всегда возникает множество разногласий.

5. Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?

Продление трехлетнего возрастного периода не освобождает человека от долгов, но и не мешает ему подать иск. Вот почему.

Пропущенные сроки могут быть восстановлены судом по серьезным причинам. Кредиторы могут подать такое заявление, а основания для этого — на усмотрение суда.

Течение срока исковой давности может быть приостановлено в некоторых случаях (ст. 202 ГК РФ): правительство ввело мораторий на взыскание долга — заемщик причислен к действующей армии — существует величие силы, препятствующей подаче иска (стихийное бедствие или пандемия в регионе, где должен быть подан иск) и т.д. По истечении этих обстоятельств срок исковой давности продолжает течь с момента приостановления.

Срок исковой давности отменяется, если должник предпринимает действия по выявлению долга (например, признание иска, реструктуризация или рефинансирование кредита или подготовка заявления о приостановлении платежей). После этих действий трехлетний срок начинает течь заново.

В любом случае, истечение трехлетнего срока не отменяет долг. Даже если долг не может быть выплачен, он все равно висит на лице и имеет негативные последствия. Прежде всего, он портит вашу кредитную историю и делает невозможным получение будущих кредитов, ипотеки или корректировок, даже в случае крайней необходимости.

Совет эксперта: не полагайтесь на срок действия ограничения, он ненадежен. Лучше проконсультируйтесь с юристом по поводу списания долгов — это юридическая процедура, гарантирующая исполнение финансовых обязательств.

6. Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

Официальное описание Верховного суда Российской Федерации (ВС РФ) включает три основные правовые позиции по ограничению кредитных обязательств.

29. 09. 2015 № 43 (далее — Постановление № 43), в котором суд разъяснил, что срок исковой давности по просроченным платежам исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Выгодна ли такая позиция должнику.

Например, г-н Чернокотов получил в банке кредит на пять лет, но не вносил регулярные платежи, пропадая на несколько месяцев в году. Если банк обратится в суд после истечения срока действия кредитного договора и должник заявит о применении срока исковой давности, то банк может взыскать просроченные ежемесячные платежи в течение трех лет до обращения в суд.

В данном примере кредитор не может взыскать просроченные платежи в первый и второй годы действия кредитного договора, так как срок исковой давности уже истек.

С другой стороны, вероятность потери банка, НИ и коллектора всех платежей очень мала. Даже если должник потребует применения срока исковой давности, все долги и проценты за все просрочки в течение последних трех лет будут взысканы до рассмотрения апелляции.

Это означает, что когда кредитор подает иск, проценты за пользование кредитом и штраф за просрочку платежа должны быть разделены. Проценты и штрафы должны рассчитываться отдельно по каждому ежемесячному платежу.

Пункт 2043 Постановления № 2043 предусматривает, что одобрение части обязательства, включая оплату этой части, не является одобрением всего обязательства, если только должник прямо не согласится на иное.

Это принципиально важный момент в деле — законе: до этого разъяснения суды считали, что уплата ежемесячных платежей по кредиту свидетельствует об одобрении долга и ведет к окончанию срока исковой давности. Ранее срок исковой давности исчислялся с даты последнего платежа по кредиту.

Частичная оплата долга не является одобрением всего долга и не ведет к окончанию срока исковой давности (п. 20 решения № 43).

Верховный суд отметил, что частичная оплата долга сама по себе не является основанием для прерывания срока исковой давности, то есть трехлетний срок исковой давности должен исчисляться для каждого просроченного платежа, независимо от даты последнего платежа. Вывод.

Такая позиция суда выгодна для должников, поскольку позволяет избежать взыскания части непогашенного долга путем ссылки на срок исковой давности.

Кроме того, пункт 26 Решения 43 гласит, что основное требование не влияет на исковую давность по дополнительным требованиям (по неустойке и процентам). Это означает, что требование о взыскании неустойки и требование о взыскании процентов по кредиту должны подаваться отдельно, при этом срок исковой давности по каждому требованию исчисляется отдельно.

Совет эксперта: чтобы суд применил срок исковой давности, ответчик должен заявить об этом на предварительном слушании. Без этого суд не имеет права самостоятельно применять норму и рассматривать дело по существу.

Частые вопросы

Что делать, если истек срок исковой давности по кредиту?

Это важно только в том случае, если заявлен иск о взыскании кредита. В этом случае необходимо просить суд применить срок исковой давности. Это следует сделать (желательно как можно скорее) до вынесения судом решения.