Кредиты под залог недвижимости

Залог имущества можно получить в банках, микрофинансовых предприятиях (МФК), микрокредитных (МКК) и у частных инвесторов. Важными различиями между заемщиками являются подтверждение дохода, скорость оформления и процентные ставки.

Кредит под залог недвижимости в банке

Банки по-разному подходят к вопросу подтверждения дохода. Некоторые кредитные учреждения просят вас подтвердить платежеспособность, другие — нет. Например, «Банк жилищного финансирования» выдает кредиты без подтверждения дохода. Сбербанк» не требует подтверждать свое финансовое положение действующей кредитной картой или вкладом.

При рассмотрении заявок кредитные учреждения учитывают разные виды доходов.

• Справка по форме 2-НДФЛ за 3-6 месяцев.
• Справка по форме банка
• Справка о ежемесячной пенсии или пожизненном пособии.
• Справка о недействительном натуральном подоходном налоге (3-НДФЛ или 4-НДФЛ).
• Договор аренды или найма жилья нерезидентом.
• Гражданско-правовой договор.
• Справка о ежемесячной денежной выплате.

Срок рассмотрения заявки — до шести рабочих дней. Процентная ставка от 9,9% годовых, предоставляется страхование титула и кредита, если не требуется страхование жизни и здоровья.

Как получить кредит под залог квартиры или участка

Процесс прост. Требования к заемщикам, залогу и документации немного отличаются в разных банках.

Заявители должны быть в возрасте от 18 до 21 года на момент заключения сделки и от 70 до 76 лет на момент погашения кредита по кредитному договору (Совкомбанк увеличил этот возраст до 85 лет). При наличии залога кредит могут получить и пенсионеры, если их доход и возраст на момент полного погашения кредита соответствуют требованиям банка.

Стаж работы на последнем месте работы составляет от трех месяцев до одного года. Требования к доходу и трудовой биографии зависят от возраста заемщика.

В некоторых банках, если заявка на кредит подается физическим лицом, заявитель и созаемщик не должны быть индивидуальным предпринимателем, владельцем фермерского хозяйства, собственником или первым лицом малого предприятия с численностью сотрудников до 30 человек.

Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться продуктами для малого бизнеса. Кредиты на недвижимость для индивидуальных предпринимателей доступны в банках по процентным ставкам, достигающим более 11% годовых, и срокам, сокращенным в два-четыре раза.

Пошаговая инструкция

Шаг первый — оставляете заявку на кредит.

Оформить заявку можно непосредственно в отделении банка или на официальном сайте финансового учреждения. Бланки заявлений могут быть предоставлены сотрудниками банка или скачаны с сайта. Рассмотрение заявки занимает от двух до шести дней.

Вам может понадобиться:.

• Паспорта заемщика, созаемщика и поручителя, если банк потребует.
• Свидетельства о браке/разводе и смерти супруга.
• Документы о временной регистрации (при наличии).
• Копии или выписки из трудовых книжек, справки о доходах.

Шаг второй — приносите в банк документы по залогу.

Эти документы должны быть представлены после положительного решения банка, действительного в течение 45-90 дней.

< span _d-id = «228» class = «-l-r bg — [#e1f0f5] text- [#25282d] partial-highlight- animation cente_highlight»> Стандартным пакетом является: </pan>

1. документы, на основании которых возникло право собственности. К ним относятся договоры на здания, дарения, обмена, продажи, приватизации и т.д.
2. Технические паспорта, планы и программы. Можно получить в МосгорБТИ, Московской области и заказать в ближайшем МФЦ, «Госуслугах» или специализированной компании. Может занять до 10 дней в государственных учреждениях и до одного рабочего дня в коммерческих компаниях при стоимости 12, 000-14, 000 рублей.

Шаг третий — получаете деньги

Банк может зарегистрировать залог самостоятельно или вместе с вами в «Росэлементе» или МФЦ. Этот процесс может занять до пяти дней. После регистрации деньги становятся доступными, и вы можете использовать их в личных целях.

Как оценивают недвижимость для займа

Максимальная сумма займа зависит от вашей способности оплатить рыночную стоимость заложенного имущества. Оценкой имущества занимаются профессионалы — независимые оценщики или аккредитованные банком фирмы. Их работа регулируется федеральным законом. 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

При расчете оценки эксперт оценивает данный объект и анализирует рынок недвижимости на предмет аналогичных предложений.

На рыночную стоимость влияют

• Район, в котором расположена недвижимость.
• Общее состояние квартиры, в том числе год постройки.
• Техническое состояние квартиры, комнаты или коттеджа.
• Уровень спроса и риск обесценивания.

Самые дорогие квартиры в Москве расположены в Центральном, Юго-Западном и Западном округах; разница в стоимости квадратного метра достигает 60 000 рублей, по сравнению с 77 000 для квартир в Московской области.

В Санкт-Петербурге лидируют Петроградский, Тысячелетний и Адмиралтейский районы. Разброс цен аналогичен столичному. Цена квадратного метра в самом отдаленном Красносельском районе на 65, 000 рублей меньше.

Оценки производятся в виде отчетов, которые составляются за полгода до предполагаемой сделки. Он содержит экспертные заключения по расчетам, анализ рынка и аргументацию и представляется в банк.

При выборе эксперта следует ориентироваться на стоимость услуги и время, необходимое для подготовки отчета. Средние цены и время ожидания в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге практически одинаковы.

Объект оценки	Стоимость	Интервал
Комнаты	От 2500	2-3 дня
Квартира	3000	2-3 дня
Участок	4000	2-3 дня
Загородные дома с земельными участками	5000 от	3-5 дней

На какую сумму кредита можно претендовать

Максимальная сумма, на которую может рассчитывать банк, составляет 60-70% от рыночной стоимости недвижимости, взятой в качестве гарантии. Разница между стоимостью недвижимости и суммой кредита, или вычеты из суммы гарантии, покрывают штрафы и проценты по кредиту, налоги с продажи недвижимости, судебные издержки и другие расходы.

Что из недвижимости можно заложить

Требования банков к залогу практически одинаковы.

В качестве обеспечения по кредиту могут выступать

• Участки с домом или без него.
• Комнаты, многоквартирные дома квартиры или особняки.
• Коттеджи/загородные дома.
• Гаражи с участками или без них.
• Коммерческая недвижимость в частной собственности.

В качестве гарантии принимается высокая и средняя ликвидность. Это означает, что ваша квартира или дом могут быть проданы в короткие сроки с минимальной потерей стоимости в течение 30-90 дней.

Банки могут отклонить заявку из-за плохого технического состояния, неутвержденных перепланировок или неудачного расположения.

В Москве квартиры в домах, которые являются частью программы реконструкции, не принимаются в качестве гарантии. В Санкт-Петербурге аналогичное решение принимается в отношении недвижимости, которая является частью программы по сохранению и развитию исторических центров.

Практически невозможно получить кредит, гарантирующий долю в квартире, без согласия остальных собственников. Цены и ликвидность с точки зрения прибыли для крупных кредитных организаций, работающих только в рамках правового поля, стремятся к нулю.

Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге)» позволяет участникам общей совместной собственности иметь имущество. Если оно имеется в натуре и есть правоустанавливающий документ на право собственности, то можно получить долевые займы. Однако такие займы предлагают только микрофинансовые компании.

Что нельзя делать с заложенной недвижимостью

Ипотека, дом или участок остаются в собственности заемщика, но на них накладывается обременение. Это означает, что ваши права ограничены, и вы не можете подарить, отвоевать, изменить или продать свою собственность без разрешения банка.

Обременение снимается после погашения кредита — в «Россреставрацию» или МФЦ подается земельная книга с отметкой о кредитном обязательстве.

Доступные программы кредитования

Банки предлагают различные программы в рамках ипотечного кредитования недвижимости.

> span _d-id=»151″ class=»-l-r bg — [#e1f0f5] text — [#25282d] partial-highlight- animation cente_highlight»> Деньги можно использовать для покупки любого жилья — в том числе и на рыночное, включая строящиеся дома на вторичном или первичном рынке. </pan> рынка должно быть подтверждено ипотечным договором. Ипотека избавляет от необходимости копить деньги на первый взнос.

По этой причине многие банки предлагают такие кредиты как «ипотечные кредиты без первоначального взноса».

Нет необходимости доказывать цель кредита. Деньги могут быть использованы на любые цели: ремонт, развитие бизнеса, образование, здравоохранение, путешествия, торжества и авторынок. Однако плата за кредит без демонстрации цели выше.

Деньги можно использовать для погашения потребительских кредитов и ипотеки, снижения ежемесячных платежей и изменения условий. Квартира, приобретенная с помощью рефинансированной ипотеки, также может служить гарантией. После погашения и снятия обременения недвижимость выступает в качестве гарантии.

Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости

Ломбардные кредиты и неспецифические кредиты имеют свои преимущества и недостатки, как и другие банковские продукты.

• Сумма кредита может составлять до 100 000 000 рублей.
• Срок кредитования до 20 лет.
• Покупка квартиры в новостройке, независимо от аккредитации
• Альтернативные варианты ипотеки без залога.
• Расходование денежных средств без обращения в банк для получения нецелевого кредита.

• Необходимость сбора многочисленных документов.
• Более высокие процентные ставки при отсутствии гарантии 3 Риски.
• Обременение имущества.

Может ли квартира уйти с молотка

Важно помнить, что никто не застрахован от сложных финансовых ситуаций каждый раз, когда банк закладывает уникальную квартиру и забирает крупный, долгосрочный кредит. Банки не заинтересованы обращаться в суд, так как продажи имущества можно ждать очень долго. Однако нужно понимать, что если ваша квартира выставлена на торги, то выйти из ситуации без потерь практически невозможно.

Вы теряете свой дом и оплачиваете расходы по выплатам, проценты и штрафы.

Если вы не можете вносить ежемесячные платежи, есть три варианта действий

• Попросите свой банк провести реструктуризацию, чтобы продлить срок кредита и уменьшить вес вашего долга.
• Найти покупателя на вашу недвижимость и продать ее со скидкой с разрешения банка.
• Если денег от продажи «старой» квартиры недостаточно для покрытия кредита, попросите банк заменить гарантию (для целевых или ломбардных ипотечных кредитов).

Уточните позицию кредитора по поводу продажи или замены до подписания кредитного договора.

Кто и как должен платить кредит, если заемщик умер

Заложенное имущество наследуется по закону и договору таким же образом, как и другие активы заемщика. > span _d-id=»125″ class=»-l-r bg- [#e1f0f5] text- [#25282d] partial-highlight- animation cente_highlight»> Это значит, что можно унаследовать и квартиру или дом, и квартиру или дом новому владельцу и пользоваться имуществом с учетом веса на момент его смерти. </pan>

Платежи определяются исходя из условий кредита.

При наличии сособственника обязательство по кредиту передается автоматически без судебного процесса. Созаемщик несет солидарную ответственность за весь кредит вместе с заемщиком, и банк может потребовать от него деньги.

При отсутствии созаемщика обязательство переходит к наследникам заемщика и, в соответствии со статьей 1175.1 Гражданского кодекса РФ, при условии принятия наследства в пределах стоимости перешедшего имущества. Для подтверждения случая смерти в банк должна быть представлена заверенная копия свидетельства о регистрации смерти. Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, кредиторы могут уменьшать, отменять или приостанавливать исполнение судебных решений, но решение остается на усмотрение учреждения.

Если имеется необязательное страхование жизни и здоровья, наследники должны сами уведомить об этом страховую компанию. Срок, в течение которого это должно быть сделано, обычно составляет 30 рабочих дней.

Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, кредит будет выплачивать страховая компания.

Чем кредит под залог отличается от потребительского

< span _d-id = «177» class = «-l-r bg — [#e1f0f5] text — [#25282d] partial-highlight-annimation cente_highlight» Кредиты, обеспеченные залогом недвижимости, являются более долгосрочными и получают, тем самым уменьшая ежемесячные платежи. </pan>

В зависимости от банка максимальный размер потребительского кредита составляет от 15 до 3 млн рублей. Деньги можно взять на срок до пяти лет, а процентные ставки начинаются от 4,99% в год. Кредит под залог недвижимости можно оформить на срок до 20 лет и получить до 80% от стоимости недвижимости в пределах установленного банком лимита.

Процентные ставки по кредитам выше, от 8,99% в год, из-за риска невозврата и медленного процесса продажи заложенного имущества.

• Кредиты с гарантией недвижимого имущества могут быть получены для существующих кредитов
• Может потребоваться наличие интегрированного страхового полиса, покрывающего имущество, являющееся гарантией
• Процентные ставки зависят от подтвержденного дохода, кредитной истории и наличия соглашения между клиентом и банком

Когда стоит взять кредит под залог недвижимости?

Объективно, такие кредиты могут быть дорогими не только из-за более высокой процентной ставки, но и из-за более длительного периода предоставления средств, что увеличивает конечную стоимость кредита. Получение таких кредитов может быть затруднено

• У вас нет постоянного источника дохода
• Вы единственный человек, проживающий в своем доме
• У вас есть несовершеннолетние дети, прописанные в квартире
• Если вы потеряли основной доход, у вас нет ни имущества, ни дохода, который помог бы погасить задолженность.

Однако кредит под залог собственного капитала может стать отличным решением для сделок с недвижимостью. Например, вы решили купить новую квартиру для своих детей или родителей. Вы самостоятельны и не владеете единственным принадлежащим вам имуществом. Справедливый кредит может помочь вам получить деньги, необходимые для покупки нового жилья:.

• Если вы уже нашли вариант покупки, но еще не продали свою квартиру, вы можете получить деньги на покупку новой квартиры в банке под поручительство. Вы также можете использовать деньги, чтобы продать свою старую квартиру и погасить кредит: это может быть хорошим вариантом, если вы уже нашли вариант покупки новой квартиры, но еще не продали ее.
• Если покупаемая вами недвижимость находится в ипотеке у предыдущего владельца, вы можете закрыть кредит за него в счет платежей по договору купли-продажи квартиры и купить ее после взвешивания.
• Если у вас уже есть ипотечный кредит и вы хотите купить дом или гараж, то для получения кредита вы можете заложить банку другую домашнюю недвижимость.

Кроме того, предоставив залог, можно более равномерно распределить финансовый груз между членами семьи.

4. Вы хотите получить потребительский кредит на сумму 2 000 000 рублей по ставке 99%. Банк может дать вам его только на 5 лет. Ваш ежемесячный платеж составит 37, 733 рубля. Если вы оформите нецелевой ипотечный кредит в банке «Лейффайзен» на ту же сумму на 10 лет под процентную ставку 8,99%, ваш ежемесячный платеж составит 25 324 рубля.

Если вы планируете закрыть кредит досрочно и уже планируете вносить регулярные платежи в течение текущего срока, вы можете таким образом уменьшить свои ежемесячные платежи банку.

Какую недвижимость можно предоставить в залог?

Формально к недвижимости относятся жилые и нежилые объекты, такие как квартиры, дома, особняки, гаражи, коммерческие и дачные дома с промышленными зонами. На практике не все принимается банками в качестве гарантии. Как правило, в качестве гарантии ликвидности недвижимости принимаются квартиры или особняки.

В случае непредвиденных обстоятельств банк обязан продать недвижимость. Коттеджи, коммерческая недвижимость и промышленные помещения могут стоить дороже квартир, но найти покупателя сложно, поскольку банк должен вернуть свои деньги как можно быстрее.

На момент подачи документов в банк недвижимость должна принадлежать только заемщику или второму супругу, не сдаваться в аренду и не сдаваться в аренду третьим лицам.

Кроме того, существуют требования к имуществу в отношении

• Помещения. Квартира должна иметь собственную кухню и ванную комнату, отдельную от прилегающей жилой площади.
• Техническая сеть. Необходимо наличие центрального отопления, водоснабжения, водоотведения и электричества.
• Срок эксплуатации. Например, квартиры в Москве и Московской области должны находиться в домах, построенных до 1950 года.
• Состояние. Квартиры не принимаются в аварийном или не требующем реконструкции, а также сноса.

Кроме того, квартира должна соответствовать требованиям к оборудованию, иметь быструю отделку, гидравлику, двери и окна. Квартиры оцениваются по материалу стен, количеству этажей, типу напольного покрытия и проведенному ремонту. Требования зависят от района расположения объекта.

Кто сможет оформить такой кредит?

Любой человек, включая нерезидентов, может подать заявку на ипотечный кредит. Однако присягу может дать только собственник или законный супруг заемщика, владеющий недвижимостью. Третьи лица, не являющиеся родственниками по материнской линии и не состоящие в законном браке, не могут участвовать в качестве координаторов.

< span _d-id=»133″ class=»—l —r bg-[#E1F0F5] text-[#25282D] partial-highlight—animation statement_ highlight»> Несмотря на наличие залога, платежеспособность заемщиков требования остаются . </span> Это связано с тем, что кредит погашается из дохода, а не от продажи недвижимости. Нет гарантии, что у заемщика будут деньги для выплаты долга, даже по очень дорогим квартирам, хотя кредит служит обеспечением для банка в случае невыполнения обязательств.

Для получения обеспеченного кредита заемщик должен

• быть не моложе 21 года или 65 лет, в зависимости от его роли на момент подписания договора; и
• быть зарегистрированным по месту жительства в Российской Федерации и фактически проживать в России, независимо от гражданства; и
• иметь стаж работы не менее одного года и не менее трех месяцев на последнем месте работы.
• Минимальный доход, согласно рекомендациям; и
• хорошую кредитную историю.

Помимо заемщиков с полной занятостью, право на получение кредита имеют также самозанятые и индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Как правило, вам необходимо подтвердить свой доход от работы по найму или предпринимательской деятельности, хотя требования в разных банках могут отличаться.

Самозанятые предприниматели могут получить подтверждение статуса и дохода в приложении «Мой налог», используя установленную форму. Необходимое доказательство автоматически генерируется и подписывается цифровой подписью Федеральной налоговой службы, отражая полученный доход и период деятельности. Минимальный период деятельности составляет шесть месяцев, если у предпринимателя был предыдущий опыт работы до перехода на ПСН, или 1,5 года, если предыдущего опыта не было.

Индивидуальные предприниматели обязаны предоставить номер налогоплательщика, выписку из ЕГРЮЛ и налоговую декларацию за последний финансовый период, который должен составлять не менее шести месяцев. Если индивидуальный предприниматель применяет УСН или другую систему налогообложения в годовом отчете и только начал свою деятельность и прошло менее одного года, то подтвердить доход поможет бухгалтерская информация и выписки со счетов компании. Заявки на получение кредитов от индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность менее одного года, рассматриваются в особом порядке.

В случае обеспечения положительными факторами являются наличие депозитов индивидуального предпринимателя в банке, в который подается заявка, получение заработной платы, начисляемой «на себя» в рамках плана оплаты услуг банка, перевод счета индивидуального предпринимателя в тот же банк, а также полное страхование имущества и жизни.

Владельцам компании может быть трудно доказать свой доход, если комиссия номинальна. < span _d-id=»126″ class=»—l —r bg-[#E1F0F5] text-[#25282D] partial-highlight—animation statement_highlight»> Банки могут запросить внутренние документы компании, счета. балансовые отчеты, движения по счетам, отчеты о прибылях и убытках и т.д.

</span> Не все компании готовы раскрывать эту информацию, и если директор получает зарплату, равную минимальному размеру оплаты труда, его доход может оказаться недостаточным для одобрения кредита. Если зарплата прозрачна, а прибыль официально выплачивается в виде дивидендов, достаточно справки 2-НДФЛ о принадлежности компании.

Каждый банк оставляет за собой право устанавливать собственные требования к уровню дохода заемщика и перечню необходимых документов.

Можно ли взять кредит с обеспечением при наличии других обязательств?

Предоставление залога не делает вас автоматически привлекательным клиентом для банка. Как и в любом другом случае, после рассмотрения заявки начинается процесс скоринга. Это оценка кредитной истории заемщика, его социального и финансового положения и имущества. Заявка может быть отклонена, если

• Заемщик имеет два или более кредитов, и общая сумма ежемесячных платежей превышает половину его ежемесячного дохода
• у него нет постоянной работы или он только начал работать
• у него есть другие обязательства, помимо кредитов — алименты, выплаты по решению суда
• В прошлом у него были плохие кредиты, отрицательный или незначительный кредитный рейтинг.

Оценить свою кредитоспособность глазами банка довольно сложно. Банки полагаются только на проверенную информацию о заемщиках из официальных источников. Если у вас есть аренда недвижимости, нелегальная работа или другие доходы, которые не были официально зарегистрированы, банки не будут учитывать это при скоринге.

Даже если вы продали квартиру родителей для быстрой сделки и взяли кредит под гарантии, ваш план не будет востребован банком. Ваша платежеспособность должна быть подтверждена документально.

Проверка вашего кредитного рейтинга поможет вам оценить вашу финансовую состоятельность. Это оценка вашей кредитной истории, полученная с помощью методов, аналогичных банковским скоринговым системам. Кредитный рейтинг выражается в баллах. Чем меньше нарушений в вашей кредитной истории, тем выше ваш рейтинг.

Узнать о рейтинге заемщика можно из своего кредитного рейтинга или непосредственно в банке. Например, Райффайзен Банк предлагает бесплатный кредитный рейтинг всем клиентам, включая тех, кто никогда не получал здесь кредит. Если рейтинг высокий, банк с большой вероятностью одобрит кредит.

Если же он низкий, стоит узнать причину и исправить ситуацию, прежде чем обращаться за более крупным кредитом.

Основными факторами, снижающими ваш рейтинг, являются просроченные финансовые долги, такие как детские кредиты, коммунальные услуги, штрафы и питание. Также рейтинг может снизиться, если у вас много кредитов, кредит NI или более двух кредитных карт в разных банках. Устраните замечания и пересмотрите рейтинг еще раз.

Если ваш рейтинг оценен как «хороший» или «высокий», вы можете подать заявку.