Капитализация процентов. Что такое капитализация процентов по вкладу, расчет ежемесячной капитализации доходов

Хотя этот термин часто используется, не все понимают, что он означает. Поэтому стоит начать с определения. Капитализация процентов по депозитному счету означает, что все проценты, полученные от вклада, остаются на счете и используются для увеличения вложенной суммы.

Отсюда следует главный вывод: проценты накапливаются и в течение оставшихся вкладов.

Для большей ясности необходимо пояснить принцип некапитализированных вкладов. В этом случае действующие проценты снимаются или передаются владельцу и не участвуют в дальнейших расчетах. При этом, в отличие от первого случая, очевидно, что сумма вклада остается неизменной.

Поэтому по истечении срока договора с банком вкладчик получает ту же сумму, которую он внес, так как процентный доход уже получен.

Какая выгода от капитализации процентов

Нет необходимости в реальном использовании вышеуказанных типов. Подходящие калькуляторы можно легко найти во многих тематических источниках. Все необходимые расчеты могут быть выполнены в течение нескольких секунд. Поэтому достаточно привести простой пример, чтобы определить преимущества реинвестирования промежуточного дохода.

• Депозит — 1, 000 рублей
• Срок — 12 месяцев
• Процентная ставка — 10 %,.
• 3 вида заглавных букв (соответственно, расчетных) — раз в месяц, раз в квартал и раз в 6 месяцев.

В конечном итоге вкладчик получает три суммы.

• ежемесячная капитализация — 1, 104,71 руб. (доход — 104,71),.
• ежеквартальное реинвестирование в течение — 1, 103. 82 фрикций (доход — 103. 82), и
• 6-месячное удержание — 1, 102. 50 руб. (доход — 102. 50).

Казалось бы, небольшая разница. Однако фактическая процентная ставка значительно снижается с 10,47% до 10,25% с первого по третий вариант. < span _d-id = «111» class = «-l-r bg — [#e1f0f5] text- [#25282d] partial-highlight- animation cente_highlight» Небольшая сумма.

</pan> В последнем разделе статьи в примерах расчетов будут фигурировать более серьезные суммы депозитов — для наглядности.

Здесь должен быть еще один оттенок. Если проценты начисляются раз в месяц, но не увеличиваются, то вкладчик зарабатывает 99,98 фрикций за депозитный год. Расчеты основаны на тех же данных, что и выше. Разница между первым и последним вариантом уже более выражена — почти 5%.

Понятия и принципы

Капитализация подразумевает накопление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все ранее накопленные проценты.

Например, при нормальных условиях на депозит было положено 10 000 рублей под 5% годовых. Это означает, что через год вы сможете снять 10, 500 рублей. Однако вы решаете оставить их на счете и не снимать. Затем через два года, через три года — еще 500 рублей и так далее.

Через год вы также получаете 10 500 фрикций, через два года — 11 025 фрикций, а через три года — 11 576,25 фрикций.

Все расчеты проводились по очень простому типу.

10, 000 * (1 + 0. 05) = 10, 500 рублей.

Через 2 года: 10, 000 * (1 + 0. 05)/2 = 11. 025 рублей.

Через 3 года: через 3 года: 10, 000 * (1 + 0. 05)/3 = 11, 576. 25 рублей.

< span _d-id = «229» class = «-l-r bg — [#e1f0f5] text — [#25282d] partial-highlight-nimation cente_highlight» > С определением капитализации мы уже сталкивались, когда рассматривали понятие Депозиты и Разница между депозитом. </pan> сравнивается с явлением лавины. Чем выше начальная сумма на счете, чем дольше период накопления, тем лучше показатели.

Однако не только эти два фактора определяют результат, но и частота, с которой проценты поступают на счет. Давайте рассмотрим, как это влияет на изменение суммы вклада.

Частота накопления дохода

На типе мы рассмотрели вариант, когда доход накапливается раз в год.

В дополнение к годовому капиталу существует также

1. ежемесячный, по
2. Квартальный, и
3. Ежедневный.

Тип расчета немного меняет свой формат.

Появляется буква n — это частота накопления дохода.

Ежемесячно происходит n = 12, ежеквартально n = 4, ежедневно n = 365 или 366.

Сравните влияние «снежного кома» на разные периодичности. Оставим начальные условия.

Как мы видим, чем больше накапливается процентов, тем выше производительность.

Разница кажется не очень важной, но еще раз повторим, что есть четыре фактора, которые влияют на производительность

1. Начальная стоимость депозита.
2. Процентная ставка.
3. Период накопления.
4. Частота накопления дохода.

Увеличение любого из факторов делает результаты более впечатляющими.

Для наглядности составим аналогичную таблицу, но изменим условия.

1. Начальная сумма — 1, 000, 000 рублей,.
2. Срок — 5 лет,.
3. Процентная ставка — 7% в год.

Представленный вид применим к любой периодичности, включая ежедневную. Однако, изучая предложение банка, таких условий не нашли. При необходимости вы можете произвести собственные расчеты.

Расчет показателей с капитализацией и без капитализации

В большинстве случаев вкладчикам не нужно рассчитывать сумму вклада с капитализацией и без нее, хотя сравнение изменения прироста процентов им не помешает. Мы больше не утомляем вас математикой. Тип остается прежним. На самом деле, нет никаких причин делать расчеты самостоятельно.

Существуют удобные электронные калькуляторы с капитализацией для различных сроков и периодичностью.

Используя один из них, посмотрим, как различаются показатели по двум вариантам: вклад 1 000 000 рублей под 5% в год на три года; вклад 2 000 000 рублей под 5% в год на три года; вклад 3 000 000 рублей под 5% в год на три года.

• Расчет доходности в обычных условиях.

• Расчет ежемесячных комбинированных показателей (наиболее распространенный вариант в банках).

Это позволит вам сравнить условия различных банковских договоров и выбрать лучший из них. Обратите внимание, что возможность пополнения вкладов в течение определенного периода времени не рассматривается. В этом случае показатели еще выше. Функцию пополнения также можно выбрать с помощью компьютера в режиме онлайн.

Какова реальная процентная ставка?

С темой сегодняшней статьи тесно связано еще одно понятие — фактическая процентная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе вклада отображается таблица процентных ставок.

Под обычной процентной ставкой есть еще одна процентная ставка — фактическая процентная ставка. Что такое фактическая процентная ставка?

Фактическая процентная ставка — это процентная ставка, учитывающая капитализацию. Она всегда выше, чем обычная процентная ставка. Очень полезно сравнивать доходность в разных банках.

Как вы считаете? Очень просто. Для тех, кто интересуется математикой, мы пишем прессу. Делаем это для общего развития. А для всех остальных у нас есть электронные калькуляторы.

Напоминаем, что n — это периодичность накопления дохода.

Например, рассчитайте реальную процентную ставку по «накопительному» вкладу Сбербанка. Благодаря ежемесячной капитализации вы положили на депозит 100 000 рублей на один год под процентную ставку 4,2% годовых. Фактическая процентная ставка выглядит следующим образом.

Проверьте ее на сайте банка.

Альтернативные варианты вкладов — оставшиеся проценты

Мы хотели бы подойти к этому вопросу с несколько иной стороны и выделить дебетовые карты как альтернативу банковским вкладам. Мы делимся своим опытом их использования.

Нам приходилось класть деньги на разные счета, чтобы накопить на свои нужды. В результате анализа банковских тендеров по нескольким критериям мы пришли к таким вариантам

1. Накопительные счета в одноименном банке.

Прогноз: годовая процентная ставка, ежемесячное накопление дохода, сопровождаемое возможностью пополнения, но без снятия денег. Срок вклада — один год, в течение которого процентная ставка остается неизменной. Пополняем ежемесячно, но не снимаем.

1. Банковская дебетовая карта с накоплением процентов на остаток.

Условия: не менее 30 000 рублей и бесплатное обслуживание в размере 7,25% от ежемесячного дохода. Если вы не будете совершать операции по карте каждый месяц, то обнаружите, что доход получается как на первоначальную сумму, так и на ранее начисленные проценты. Сумма дохода также значительно превышает сумму депозита.

Никаких расходных операций не производилось, так как и депозит, и карта были открыты с целью сбережения денег. Мы регулярно пополняли оба продукта каждый месяц.

На этом фоне преимущества дебетовых карт очевидны для нас.

1. < span _d-id = «156» class = «-l-r bg — [#e1f0f5] text- [#25282d] partial-highlight- aNimation cente_highlight»> Снимать и снимать деньги по мере необходимости без штрафов. Возможность</ pan>
2. Более высокий доход, чем депозиты
3. Карта всегда под рукой и может быть использована в любое время дня и ночи.

Однако есть один минус. Вы можете в любой момент изменить процент на остаток средств на счете.

У дебетовых карт с процентами на остаток не так много предложений, но они есть.

Простые проценты

Это проценты, которые начисляются на первоначальную сумму вклада в течение определенного периода времени. Простые проценты не начисляются и выплачиваются в конце срока действия договора или, по выбору вкладчика, раз в месяц или в срок. Если договор продлевается на новый период, проценты за предыдущий период также не добавляются к вкладу.

Этот способ накопления обычно используется для вкладов на замещение и снятие. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при сложных процентах. Это связано с тем, что депозиты являются для банков средством получения финансовой прибыли.

И чем меньше уверенность в том, что вы не снимете деньги до окончания срока, тем меньше вероятность того, что банк вложит ваш капитал в долгосрочную перспективу, а значит, тем ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный период будет добавлен к сумме на депозите. В следующем периоде проценты появятся уже от увеличения вклада. Сумма вашего вклада постепенно увеличивается за счет выгодных процентов, и конечный доход становится выше.

Период капитализации — это периодичность, в течение которой проценты добавляются к текущей сумме вклада. Банки начисляют проценты ежемесячно, ежеквартально или ежедневно. Вам может быть предложен вклад с плавающей ставкой, по которому проценты увеличиваются с течением времени.

Как правило, проценты растут до тех пор, пока вы вносите деньги на депозит, если их не забирают.

Доходность капитальных вкладов выше за счет роста кредитования, но самые высокие проценты дают депозиты. Перевод средств ограничен. Снятие и обмен запрещены. Например, общая сумма всех обменов не может превышать 10-кратный размер коммерческой суммы.

В связи с уменьшением дохода от депозитов.

• Вносите деньги на счет и
• Ведение депозитного счета,.
• Возврат депозитов в наличные,.
• Применять услуги интернет-банкинга, мобильного телефона или SMS; и
• получение денег с депозитов и процентов по депозитам; и
• внесение банковских вкладов; и
• деньги из банкоматов.

Внимательно прочитайте договор перед подписанием. Это поможет вам избежать дополнительных сборов или навязанных услуг. Внимательное прочтение документа перед открытием вклада с большой буквы значительно снижает риск и потери.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией

Основное преимущество реинвестирования промежуточной прибыли очевидно. Оно заключается в получении более высокого дохода в конце срока банковского депозита. С другой стороны, сохранение и приумножение сбережений — основная цель инвестора.

Кроме того, существует относительно небольшое второе преимущество — некоторые банки заинтересованы в долгосрочных инвестициях и предоставляют лучшие процентные ставки по долгосрочным капитализированным вкладам.

Вопрос в том, перевешивают ли эти преимущества недостатки, которые также существуют. Для ответа необходим список. Наиболее важными недостатками реинвестирования процентов являются

• Недостатки досрочного расторжения контрактов.
• Невозможность использования процентов на текущие расходы, такие как некапитализированные депозиты, и
• Недостатки частичного подъема.

В заключение следует отметить, что Капитализированные депозиты являются наиболее интересным способом сохранения и увеличения имеющегося финансового капитала. Логично выбрать этот вариант инвестирования, если у вас нет проблем с получением дохода для покрытия текущих расходов; второе условие — вы должны быть уверены, что деньги не понадобятся вам до окончания договора с банком.

Капитальные вклады гораздо более разнообразны. Они не обеспечивают такого же дохода, но позволяют получать средства на текущие расходы. Дополнительные опции, такие как пополнение, досрочное снятие или частичное снятие, не имеют значения.

Этот вариант инвестирования подходит, когда сложно предсказать развитие событий в будущем, а деньги понадобятся вам в любой момент.

Капитализация процентов или выплата в конце срока

Выбор типа вклада зависит от потребностей в процентах и суммы. При вкладах с капитализацией проценты регулярно начисляются и прибавляются к сумме. Таким образом, к увеличению вклада добавляются следующие проценты: проценты начисляются на вклад и проценты добавляются к сумме вклада.

Таким образом, получаемый доход выше, чем доход от некапитализированных вкладов.

Если заранее известно, что инвестиционный доход должен извлекаться ежемесячно, то открывать вклад с капитализацией процентов не имеет смысла. В этом случае предпочтительнее открыть простой вклад. Однако если получение максимального дохода важнее, сделайте выбор в пользу капитализации процентов.

Некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам капитализацию и возможность провести капитализацию до даты капитализации. На практике депозиты с капитализацией процентов часто оказываются с более низкими процентными ставками. В этом случае преимуществ очень мало или только одно.

Чтобы найти наиболее выгодный вариант, рекомендуется самостоятельно рассчитать эффективность различных видов вкладов.

Три крупнейших банка по капитализации

Чтобы понять, какие банки открывают вклады, нужно сравнить их продукты. Условия депозитного договора «Ваш успех», «На всю жизнь», «Пенсионные накопления» ГазПромбанка:.

Вклад	Процентная ставка	Минимальный срок	Пополнение и снятие	Выплата процентов
Ваш успех	7,05% от общей суммы	367 дней	Нет.	В конце месяца
Жизнь	5. 30% от общего количества	91 день	Нет.	В конце месяца
Пенсионные накопления	5. 90 процентов	91 день	Нет.	В конце года или при погашении

< span _d-id=»348″ class=»—l —r bg-[#E1F0F5] text-[#25282D] partial-highlight—animation statement_highlight»> Вклад МКБ «Все включено инвестиции». Условия, «Максимальный доход «Все включено» и «Денежные вклады «Все включено»: </span>

Вклады	Проценты	Минимальный срок	Частичное снятие	Выплата процентов
Инвестиции	От 5,6%	3 месяца	Нет.	Ежемесячно
Максимальный доход	От 5. 9% до	3 месяца	Нет.	Ежемесячно
Расчет	От 5.	3 месяца	До минимального остатка	Ежемесячно

Условия по «управляемым», «пополняемым» и «кастодиальным» вкладам в Сбербанке:

Вклад	Минимальная процентная ставка	Минимальный срок	Минимальный вклад	Частичное снятие	Частичное снятие
Администрация	3. 15% от общей суммы	3 месяца	30,000 РУБ.	Да	Да
Замена	3. 45%	3 месяца	1 000 рублей	Нет.	Да
Депозит	2. 95%	1 месяц	1 000 рублей	Нет.	Нет.

В связи с низкими процентными ставками по вкладам многие россияне ищут альтернативные способы получения сбережений. Это личный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь, читайте на нашем портале.