Механизмы, которые банки используют для снижения своих рисков, отработаны веками. Кредитные учреждения традиционно применяют четыре эффективных метода обеспечения возврата кредита.
- Приобретение залога, — для
- личные гарантии заемщика, — личные гарантии — для заемщика, — — обеспечение бизнеса,.
- требования личных гарантий, — — требования личных гарантий, — — требования личных гарантий, — — требования личных гарантий, — — требования личных гарантий, — — требования личных гарантий, — — требования личных гарантий
- изучить исторические данные о погашении кредитов предыдущими заемщиками.
Все эти методы уязвимы. Стихийные бедствия и другие обстоятельства могут повредить или уничтожить гарантии. Финансовое положение клиента иногда значительно ухудшается и, что хуже всего, его не всегда можно предсказать.
Гаранты могут обанкротиться. Нет уверенности, что плательщик, ранее обслуживавший долг, останется таким же приверженцем. Наконец, заемщик заболевает или умирает под Божьей защитой.
И во всех этих случаях страдает банк.
Сегодня самой эффективной защитой является страховой полис. Платит по нему сам заемщик. Расходы настолько высоки, что рефинансирование становится невыгодным.
Противоречия кажутся непреодолимыми, но на практике всегда можно найти компромисс, учитывающий интересы и кредитора, и заемщика.
Рефинансировать ли кредит со страховкой?
От страховки можно отказаться при рефинансировании, но не всегда. Обычно у заемщиков, решивших улучшить условия выплаты, уже есть страховой полис. Новый кредитор устанавливает свои условия. Если клиент несет страховку в соответствии с его правилами, то при оформлении страховки предоставляется скидка.
Все виды страхования делятся практически на две категории
- Обязательные. К ним относятся требования по ипотеке и автокредитам. Залог является точным и его потеря или повреждение приводит к значительному материальному ущербу. По этой причине страхование обязательно при рефинансировании кредита, если речь идет о недвижимом имуществе.
- Варианты. К ним относятся страхование жизни и здоровья (личное), стабильности дохода, финансовых рисков и страхование права собственности.
Формально банки не могут заставить заемщиков платить «добровольный» предохранитель. Однако на практике клиенты часто не могут отказаться от страхования. В этом случае никаких выгод после рефинансирования ожидать не приходится.
Например, процентная ставка объясняется заемщику в общем виде, что без личного страхования процентная ставка была бы на 1% выше. Используя компьютер рефинансирования для расчета прибыли, они понимают, что каждый год теряют больше денег, чем должны платить по договору.
Кроме того, клиенты осознают свое уязвимое положение. Существует мало гарантий того, что заявка на рефинансирование будет одобрена. Например, предлогом для отказа может стать небольшая просрочка, возникшая много лет назад. На самом деле, банки не обязаны объяснять причины отказа.
В большинстве случаев речь идет о добровольном личном страховании. Согласно Закону о правах потребителей и разъяснительному письму Роспотребнадзора, его нельзя навязывать заемщикам, не имея на то законных оснований. Банки, опасаясь рисков, особенно в своих филиалах, стараются поощрять добровольное страхование без принуждения.
（ При внутреннем перефинансировании кредитов (в том же финансовом учреждении) заемщик не является обязательным. Кредиторы и гарантии остаются прежними. Существующие страховые полисы остаются в силе. Договор должен быть продлен (обновлен).
Внешнее рефинансирование не создает определенных проблем, если компания, на которую распространяется действующий полис, уполномочена банком выступать в качестве нового кредитора. Происходит смена залогодержателя (кредитора) и подписание нового договора в пользу нового кредитора.
Наиболее сложной является ситуация, когда страховая компания должна меняться вместе с банком. Эта ситуация рассматривается подробно.
Что делать со страховым полисом, если вы рефинансируете ипотечный или автомобильный кредит
Заемщики могут понести более серьезные потери, если они рефинансируют дорогостоящую недвижимость или автомобиль. Годовые платежи рассчитываются как процент от рыночной стоимости недвижимости. Если платить ежемесячно, ситуация немного упрощается; если платить за год вперед — еще хуже.
Момент рефинансирования редко совпадает с датой, когда вы меняете страховщика. Это означает, что старый полис еще действует, а вам уже приходится платить за новый. Услуги, оплаченные во время первого кредита, больше не требуются. Если компания не авторизована новым банком, когда будет возвращена сумма рефинансирования?
Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и ему рекомендуется использовать это право в каждом конкретном случае. Если банк является страховой компанией, то зачастую очень сложно вернуть неиспользованные деньги. Страхование считается дополнительной услугой и предоставляется
Согласно указанию Центрального банка от 1 июня 2016 года, страховая компания обязана вернуть деньги гражданину по его требованию в течение «периода ожидания» в пять дней. Однако это положение закона распространяется только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк выступает в роли коллективной страховой компании, предоставляя дополнительные услуги по договору, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.
Срок возврата премии в случае досрочного погашения задолженности может быть указан в отдельном положении договора с банком. Однако такое встречается редко. Клиент не обещает уделять ему внимание (для него важнее получить кредит), а кредитор не заинтересован в расширении своих прав.
При рефинансировании страховка почти всегда возвращается, если заемщик сам разбирается с выбором компании. В этом случае не все вопросы решаются банком, а непосредственно с компанией. Кроме того, можно выбрать как можно более дешевый полис, но это не так важно.
Как вернуть неиспользованную часть страхового взноса при рефинансировании?
Возврат страховки при рефинансировании ипотеки или автокредита инициируется заемщиком. Он обращается в страховую компанию и просит вернуть неиспользованный остаток уплаченной премии.
Первое, что необходимо сделать, — внимательно изучить договор, особенно мелкий шрифт. Действительно, это следует делать при подписании, что, к сожалению, не всегда происходит на практике. Поэтому, если в договоре нет пункта о погашении остатка, касающегося досрочного снятия обременения, это упущение будет истолковано в пользу заемщика.
Ситуация еще хуже и почти безнадежна, поскольку в договоре может быть указано, что он не подлежит возврату. Хотя в принципе возможно оспорить положения, противоречащие интересам потребителя, это утомительный, длительный и не всегда плодотворный процесс. Исход спора сомнителен, поскольку, подписывая договор, потребитель автоматически соглашается со всеми его условиями.
Если предположить, что препятствий нет, можно описать стандартную процедуру возврата остатка премии в случае рефинансирования ипотеки. В качестве примера рассмотрим банк ВТБ и его правила.
Существует два метода — умеренный и радикальный. Рекомендуется начать с самого простого метода. Он заключается в просьбе расторгнуть договор со страховой компанией ВТБ, так как он недействителен при досрочном погашении долга (в результате рефинансирования).
В документе необходимо сослаться на статью 958 Гражданского кодекса РФ. Это является правовым основанием для запроса. Также должна быть четко указана цель запроса: возврат неиспользованных остатков.
Если этого не указать, банк расторгнет договор (извините) и деньги не вернет (не потребует).
После того как новый кредитор внесет деньги на специальный счет должника, к заявлению, которое клиент получит в процессе рефинансирования, будет приложена справка об отсутствии задолженности.
По закону страховщикам дается 10 дней на письменный ответ. В случае отказа от ответа говорят о судебном разбирательстве. Обычно дело не доходит до арбитража, и деньги возвращаются заемщику.
Вторая крайность — пожаловаться на принудительное взыскание страховки непосредственно в Центральный банк Российской Федерации (если это не предусмотрено законом). Клиент в этом письме описывает психологическое давление, оказанное на него администрацией при заключении договора и его подпись под озвученной угрозой отказа в случае отклонения заявки.
Внимание Центрального банка к таким заявкам известно руководителям банков. Получив их, они могут обеспечить оперативный контроль, что позволяет им предлагать заемщикам, не дожидаясь решительных действий.
Этот альтернативный метод постоянно вредит отношениям с кредитором (в данном случае ВТБ) и, возможно, с другими банками из-за быстрого распространения оперативной информации. Кардинальные меры не рекомендуются, за исключением случаев крайней необходимости.
В любом случае заемщику необходимо приложить к заявлению на возврат неиспользованной части премии следующие документы
- Общеполитический паспорт
- Кредитная конвенция, а
- страховой полис, a
- Подтверждение отсутствия просроченной задолженности, и
- Подтверждение уплаты страховых взносов.
Еще один принцип, по которому заемщики могут пожаловаться на неуплату страховых взносов после рефинансирования — это роспотребнадзор. Обращение в этот орган подразумевает процедуру, на которую тратится заявитель. По этой причине расходы должны соответствовать возможной сумме взыскания.
Какую сумму можно вернуть?
В России не существует единой методики расчета суммы неиспользованных страховых взносов. В большинстве случаев она определяется аналогично количеству месяцев действия договора. Кроме того, для некоторых компаний штрафные санкции за досрочное предъявление претензий включены в текст Конвенции об условиях выдачи.