Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Принимая решение о получении кредита, клиенты обычно уверены, что смогут соблюдать все условия кредитного договора на протяжении всего периода погашения. Однако на практике часто возникают ситуации, когда заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями. Это может быть связано с увольнением, потерей дееспособности и другими причинами, когда клиент не в состоянии выплачивать дальнейшие платежи по кредиту.

Чтобы избежать финансовых потерь в таких случаях, кредитные учреждения предлагают своим клиентам воспользоваться услугами страховой компании. Таким образом, если кредит застрахован, то в случае, если заемщик не в состоянии выплачивать кредит, это делает страховая компания.

Плюсы и минусы

Кредитное страхование имеет свои преимущества и недостатки. К преимуществам относятся: a. Заемщик должен выплатить кредит страховщику.

• Многие кредитные учреждения снижают ставку по кредиту при оформлении данной услуги
• Отсутствие штрафных санкций за невыполнение обязательств, вытекающих из договора
• Отсутствие судебных разбирательств в связи с нарушением договорных обязательств
• Отсутствие финансовой ответственности поручителя в случае страхования

К недостаткам относятся.

• В большинстве случаев страховые платежи включаются в эту главу. Это увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.
• Обычно оплата страховых услуг является очень существенной, до 5% от суммы резерва

Основания для расторжения страхования

Как показывает практика, наиболее важными причинами для предъявления иска по договору страхования являются

• Обе стороны выполнили все свои обязательства по договору.
• Все договаривающиеся стороны согласны расторгнуть договор
• Расторжение договора просрочено по времени
• Избегание страховщика от обязанности оплатить долги клиента
• Предоставление ложной информации об условиях договора страхования в момент его подписания
• Суд признает договор недействительным
• Нарушение условий кредитного договора банком или иным кредитным учреждением
• Досрочное погашение кредита

Законодательные аспекты

Вопрос расторжения договора необязательного страхования регулируется двумя законами — Федеральным законом № 483-ФЗ и Гражданским кодексом Российской Федерации.

Федеральный закон № 483-ФЗ

При досрочном погашении кредита страховка теряет силу. В таком случае возврат страхового полиса представляется весьма разумным. Однако закон не предусматривал обязательного возврата страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому данный процесс был весьма затруднен. Во многих случаях заемщикам приходилось обращаться в суды.

Однако 1 сентября 2020 года не будет действовать федеральный закон 483-ФЗ от 27 декабря 2019 года о внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, при полном досрочном погашении кредита и отсутствии страхового случая кредитная организация должна вернуть заемщику часть страховки.

Закон также учитывает права кредиторов. Многие банки снижают процентные ставки при оформлении страховки. Если клиент отказывается от страхования или отказывается от страхования после страхования, кредитная организация имеет право повысить номинальную процентную ставку без учета страхования.

Закон затрагивает только клиентов, оформляющих необязательное страхование 1 сентября 2020 года или после этой даты. Возврат средств за обязательное страхование по закону не предусмотрен. Стоит отметить, что обязательное страхование разрешено законом только для кредитов на недвижимость (займы, автокредиты и т.д.).

Гражданский кодекс РФ

Условия и порядок расторжения договоров страхования изложены в статьях 929, 935 и 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 958 предусматривает, что расчеты по договорам страхования осуществляются путем досрочного погашения кредита. Статья 929 касается страхования имущества (права, обязанности и риски). Статья 935 предусматривает, что страхование не является обязательным и является незаконным.

Обязанности банка

В случае досрочного погашения долга и отсутствия страхования кредитная организация обязана вернуть кредит заемщику в течение семи дней со дня подачи заявления. Возврату подлежит часть долга. Сумма возврата рассчитывается следующим образом Общая сумма премии вычитается пропорционально периоду пользования услугой кредитования.

Кредитная организация обязана вернуть заемщику полную сумму, если заемщик желает отказаться от страхования в течение двух недель с даты подписания договора страхования.

Права заемщика

Заемщик имеет право на частичный возврат премии при полном досрочном погашении кредита. В качестве альтернативы премия может быть возвращена полностью в течение двух недель после прекращения действия полиса.

Можно ли вообще вернуть страховку?

Многие клиенты задаются вопросом, имеют ли они право на возврат страховой премии? Страховка может быть возвращена только в двух случаях. Первый случай был описан ранее. Это происходит, когда кредит выплачивается полностью до истечения срока действия; второй случай известен как «период ожидания».

По закону, период ожидания длится в течение первых 14 дней после подписания кредитного договора. Увеличение продолжительности периода ожидания допускается, но не может быть менее 14 дней. Если в течение периода ожидания составляется заявление о жалобе на полис, премия должна быть возвращена целыми числами.

Во всех остальных случаях премия не подлежит возврату. Исключением из этого правила являются случаи, когда условия возврата индивидуально оговорены в договоре.

Необходимые документы

Для осуществления процесса возврата в случае досрочного погашения кредита необходимо предъявить несколько документов

• Паспорт. Необходим для подтверждения личности.
• Кредитный договор или его копия
• Страховой полис
• Подтвердить оплату страховых услуг.
• Полная документация по оформлению кредита. Документ обычно выдается в виде справки о погашении кредита. Данный вид документа необходим, если срок изъятия уже истек

Порядок действий при возврате

Для успешного проведения процедуры погашения кредита необходимо выполнить несколько шагов

1. Подготовьте полный порядок необходимых документов и сделайте их копии. Копии необходимо предоставить, так как в случае судебного разбирательства могут потребоваться прототипы.
2. Обратитесь в страховую компанию, предоставляющую услугу. Поскольку услуга предоставляется страховой компанией, вам нужно обращаться в страховую компанию, а не в банк.
3. Подготовьте заявление на возмещение страховой премии, указав счет, на который необходимо перечислить возмещение.
4. Если заявление клиента одобрено, страховое возмещение перечисляется на указанный счет в течение 15 дней с момента подачи заявления.

Что делать, если не возвращают?

Даже если у клиента есть законное право отказаться от страховки и соблюдены все условия для реализации данного закона, банки не спешат возвращать деньги. Обычно они игнорируют клиента в течение длительного времени. В таких случаях есть несколько вариантов дальнейших действий.

Во-первых, стоит написать письменную претензию в страховую компанию. Это показывает серьезность намерений клиента. Такой вариант позволяет избежать разбирательства в компетентных органах или суде. Это не очень удобная процедура.

Если первый вариант неэффективен, то первым шагом будет обращение в регулирующий орган Роспотребнадзор и Центральный банк. Как правило, процесс выглядит следующим образом. Необходимо составить список документов (все документы, собранные при обращении в страховую компанию) и написать непосредственно заявление.

Если ни один из предыдущих вариантов вас не устроил, необходимо обратиться в суд. Решение вопроса таким способом, скорее всего, займет много времени, но этот метод наиболее эффективен, если действия клиента абсолютно законны. Для этой процедуры вам потребуется подготовить ряд документов.

• Иск (заявление)
• Копия кредитного договора
• Копия страхового полиса
• Доказательство того, что кредит был выплачен досрочно
• Требование о выплате страховки по кредиту

Судебная практика

Судебная практика показывает, что даже если поведение заемщика правомерно, судебные решения по данному вопросу не всегда направлены против него. Это связано с природой договора страхования. Страховые компании не получают прибыль, чтобы вернуть деньги за свои услуги, что приводит к такому толкованию условий страхования, при котором клиенту трудно отстоять свои права.

Из-за сложности и длительного характера судебного процесса многие клиенты не желают защищать свои права.

Поэтому перед подписанием страхового полиса следует тщательно изучить все условия и уточнить все детали с ответственной стороной страхования. В некоторых случаях рекомендуется обратиться за юридической консультацией.

Влияет ли возврат на кредитную историю?

Кредитная история содержит только информацию о кредитной истории заемщика. В перечень информации входят личные данные заемщика, данные о заявке на кредит и данные о существующих кредитах (платежи, просрочки и т.д.). Страхование — это отдельный процесс, которым часто занимается совершенно другое агентство, сотрудничающее с банком.

Поэтому заключение или прекращение страхового полиса не фиксируется в вашей кредитной истории. Следовательно, это никак не влияет на вашу кредитную историю.

Советы

1. Прежде чем подписать страховой полис, важно обратить внимание на вид предлагаемого страхования. Это должно быть индивидуальное страхование. В случае группового страхования вернуть деньги практически невозможно.
2. Кроме того, внимательно прочитайте остальную часть договора и при необходимости обратитесь за квалифицированной помощью специалиста.
3. При оформлении кредита сотрудники банка часто оказывают давление на клиента с целью заставить его согласиться на оформление страхового полиса. Если вам не нужна страховка, вы должны четко изложить свою позицию и объяснить сотруднику, что такое давление незаконно.
4. Если страховщик отказывается выполнять свои обязательства по возврату страховых взносов, не пренебрегайте обращением в компетентные органы. Это не гарантирует, что вопрос будет решен, но суды обычно участвуют в процессе, если заемщик действует законно.

Теперь сделайте свои покупки максимально приятными в Mokka. Вы можете внести предоплату без залога за удобное для вас расписание. Отличная новость заключается в том, что вы сможете выпустить виртуальные карты MIR в два клика.

Вы также можете воспользоваться услугой Mokka Megamall In-App shopping на вашем мобильном приложении, чтобы совершать покупки в любом магазине!