Страхование жизни — как работает, какие виды существуют — статьи простым языком о финансах на

Что такое страхование жизни и каким оно бывает

Основные принципы страхования жизни просты. Вы вносите деньги в страховую компанию (единовременно или регулярными платежами), и последняя становится гарантом вашей финансовой безопасности в случае форс-мажорных обстоятельств. Например, если вы заболели, подверглись нападению или серьезному ранению со стороны преступника или попали в автомобильную аварию.

Если какое-либо из этих событий произойдет и будет покрыто страховкой — то есть, это так называемые договорные риски — компания выплатит компенсацию (вам, вашей семье или лицу, которое вы указали в качестве бенефициара) или, например, покроет медицинские и другие сопутствующие расходы.

Размер компенсации, которую вы получите, зависит от вида страхования и конкретных условий вашего договора со страховой компанией. Существует четыре вида страхования

1. Рисковое страхование. Это полисы страхования жизни и здоровья от целого ряда рисков, начиная от болезней и несчастных случаев и заканчивая производственными травмами. Если что-то из этого случается, застрахованный или его наследники получают деньги (иногда медицинские).
2. Накопительное страхование. По сути, это комбинация страхования и депозита. Вы страхуете свою жизнь на определенную сумму денег. Она выплачивается частями в течение определенного в договоре периода, обычно пяти лет. Эти взносы накапливают фиксированную ставку дохода (обычно в пределах 2-4%). Если страховой случай (например, смерть, инвалидность или нетрудоспособность) наступает в течение определенного периода, компания выплачивает остаток премии.
3. Инвестиционное страхование. Работает так же, как и взаимное страхование, но страховая компания обещает инвестировать ваши деньги и выплачивает вам часть прибыли в случае успеха. Однако эта прибыль не гарантирована. Если инвестиции не принесут дохода, вы также ничего не получите.
4. Добровольное пенсионное страхование. Страховым случаем здесь является выход на пенсию. До этого момента выплачиваются взносы. Компания получает деньги и проценты от инвестиций (обычно компания обеспечивает фиксированный процент прибыли каждый год, а все ранее уплаченные взносы корректируются).

Системы страхования могут также отличаться в некоторых технических деталях. методами сбора страховых взносов, продолжительностью действия полиса или процессами выплат.

Для чего нужно страхование жизни

Страхование жизни — это выгодный и полезный финансовый инструмент, который защищает вас от непредвиденных событий и расходов и предоставляет множество дополнительных преимуществ. Поэтому страхование необходимо:.

• Для туризма. Особенно если вы едете за границу, вы не можете получить шенгенскую визу или канадскую визу без обеспечения безопасности риска. Страховые полисы могут покрыть медицинское лечение и физическую репатриацию за границу.
• Ипотека. Если страховой случай наступает с покупателем ипотечного жилья, страховщик выплачивает банку недостающую сумму. Это выгодно как застрахованному и его семье (ему не приходится продавать квартиру, чтобы погасить долг), так и банку. Именно поэтому страхование жизни заемщика является важным (в отличие от страхования залога, которое необязательно, но является обязательным условием для получения кредита с хорошей процентной ставкой). Благодаря полису процентная ставка может быть снижена на 1% и более.
• Как источник пассивного дохода. Как уже упоминалось выше, при определенных условиях инвестиционное страхование может приносить хорошие дивиденды (по данным Центрального банка, средняя доходность по полисам инвестиционного страхования в 2021 году составила 5,1%). Кроме того, эти выплаты не облагаются налогом и не могут быть конфискованы, получены по суду или разделены при разводе. Если полис заключен более чем на пять лет, вы можете получить налоговый вычет (13%, но не более 120 000 рублей в год) с премии. Вы получаете деньги ежегодно в течение всего срока действия полиса.
• Как способ сбережения денег. Это помогает в страховании сбережений — вы можете гарантировать (помимо сохранности вашего капитала, программа IRA обеспечивает фиксированный доход) гарантию образования вашего ребенка. Однако эксперты отмечают, что доход по этим программам, вероятно, может оказаться ниже инфляции (ожидается, что к концу 2022 года она составит 12-13%).
• Как гарантия финансовой безопасности. Что бы ни случилось, страхование (любого вида) позволяет вам и вашей семье обеспечить свое финансовое благополучие. Эта возможность особенно важна для тех, чья рабочая сила подвержена риску, например, для работников опасных производств, спасателей, аварийных служб и МВД. Даже если ваша профессия требует обязательного страхования от несчастных случаев (что бывает не всегда, даже если вы находитесь в группе риска), наличие дополнительного полиса страхования жизни полезно. Вы проходите меньше бюрократических процедур и получаете выплаты гораздо раньше.

Страхование жизни — это возможность позаботиться не только о себе, но и о своих близких. Особенно если вы единственный биолог в вашей семье.

Типы страховок

На современном рынке страхования жизни существует множество различных предложений и программ, которые могут быть адаптированы к вашим целям. Можно выделить следующие критерии

• Интервал. Страхование может быть страхованием жизни (когда смерть считается страховым случаем и деньги достаются пережившему родственнику или наследнику) или срочным страхованием (полис заключается на определенный период). Для полисов рискового страхования этот период обычно составляет от одного месяца до одного года, в то время как накопительные и инвестиционные планы могут длиться до пяти лет.
• Процесс оплаты.Оплата может быть как безналичной, так и дозированной. В большинстве случаев это зависит от стоимости. Более дешевые туристические контракты могут быть оплачены единовременно, в то время как массовое страхование удобнее разбить на годовые, квартальные или ежемесячные платежи.
• Процесс получения страхового возмещения. Финансовую компенсацию можно получить в виде единовременной суммы или частичного платежа, например, как в случае с аннуитетом.
• Форма выплаты страхового возмещения. Вы можете получить либо фиксированную сумму, определенную в договоре, либо динамическую сумму — вы можете получить больше, если у вас осталось меньше средств по кредиту (например, если деньги являются выгодным вложением), или меньше.
• Оплата вспомогательных расходов. Некоторые договоры (например, договоры о путешествиях) предусматривают оплату расходов, вызванных страховыми случаями. К ним относятся организация и оплата лечения, лекарств, проживания и транспорта. И если из-за чрезвычайной ситуации вам придется что-то оплатить самостоятельно, страховщик возместит это вам обратно.

Все эти критерии можно найти в описании программы страхования, и их стоит внимательно изучить, поскольку они впечатаны в договор. < span _d-id = «116» class = «-l-r bg — [#e1f0f5]text — [#25282d] partial-highlight- animation cente_highlight»> Помните о мелком шрифте. </pan>

Как застраховать свою жизнь

Вы можете заключить договор со страховой компанией двумя способами Вы можете выбрать необходимую программу либо лично в офисе продаж, либо в электронном виде. Не все страховые программы можно подробно описать в электронном виде — для накопительных или инвестиционных программ может потребоваться личный визит. Однако проще и быстрее будет купить туристическую страховку онлайн.

Для оформления сделки вам понадобится ваш паспорт. Вам также могут время от времени понадобиться:.

• Заполненная медицинская анкета от вашего страховщика, a
• выписка, справка или медицинская карта из амбулаторной клиники, а также
• результаты анализов (в большинстве случаев анализы мочи на никотин и анализ на ВИЧ). Если результаты свидетельствуют о вредных привычках или серьезных заболеваниях, страховка может взимать с вас более высокие тарифы, а страховщик может вообще отказать вам в страховании.
• Snils (для добровольного пенсионного страхования); и
• Loan Banking (если требуется страхование).

Полный список документов, необходимых для конкретных программ, рекомендуется уточнять на сайте или в офисе компании.

Важно помнить, что вы должны правдиво ответить на все вопросы анкеты на страхование. В противном случае, если ложь повлияет на ваш страховой случай, вы не получите выплату. Об этом вы сможете узнать позже.

Полисы страхования жизни можно оформить не только через отечественные страховые компании, но и через зарубежные компании, веб-сайты или официальных российских представителей. Если вы часто выезжаете за границу, то вам может быть выгодно оформить иностранный страховой полис. Например, расчеты по ассистансу и страховым выплатам будут быстрее, если полис оформлен в стране, в которой вы находитесь.

Кроме того, зарубежные программы часто предлагают больше возможностей и большие страховые суммы.

Страховые случаи

Компенсация — это ситуация, которая приводит к финансовому вознаграждению по договору. Все это подробно описывается в контракте и варьируется от программы к программе.

Эти риски, или области страхования, являются основными, на которые следует обратить внимание при выборе полиса. Если вы отправляетесь за границу, убедитесь, что медицинские расходы и расходы на репатриацию включены (полезны также страхование багажа и личное страхование, стоматологическое страхование, страхование лекарств и расходов на физическую разгрузку); если вы работаете в опасных ситуациях — включая риски несчастных случаев Если вы занимаетесь профессиональным спортом — компенсацию и уход в случае травмы вы получите.

Вам нужно быть очень внимательным к деталям. Например, компания не выплатит вам деньги, если вы сознательно подвергали свою жизнь риску, нарушили закон или если возникшая в результате этого претензия на самом деле является страховой. Например, вы сели за руль пьяным и попали в аварию.

Если этот человек не только попал в аварию, но и умер от болезни, компенсация не будет выплачена.

Между страховщиками и застрахованными лицами часто возникают спорные ситуации. Как правило, они касаются того, следует ли считать несчастный случай страховым и нужно ли выплачивать деньги. Такие споры решаются в суде.

Как получить страховку

Если наступил страховой случай, необходимо обратиться в компанию и написать заявление о выплате. Заявление должно быть подкреплено такими документами, как медицинские справки, заключения экспертов, медицинские архивы или отчеты об исследованиях (если причиной происшествия стало преступление). Страховая компания предоставит полный список.

Срок подачи заявления на выплату указан в полисе или брошюре. Здесь не стоит торопиться — лучше всего поговорить с менеджером по телефону и начать собирать все необходимые документы. Часто вы можете отправить их в электронном виде в форме вашего заявления. Самое главное — убедитесь, что у вас есть все необходимые печати и штампы.