Страшный сон. Что делать, если нечем платить ипотеку — Секрет фирмы

Ипотека всегда обеспечивается имуществом, равным сумме долга. Это не обязательно должна быть та же квартира или дом, на которые человек получает кредит. Однако если он не в состоянии выплачивать ипотеку, заемщик теряет залог. Недвижимость может быть продана только с согласия банка до погашения долга.

Как правило, суд удовлетворяет требования кредитора независимо от того, присутствует ли заемщик на слушании. Представитель банка получает исполнительный лист и право наложить арест на имущество для полного или частичного погашения долга.

Затем имущество продается на аукционе. При этом не имеет значения, проживают ли в квартире несовершеннолетние, престарелые или инвалиды. Даже если это их единственная собственность, это не препятствует проведению аукциона в соответствии с Законом об ипотеке.

Дом, являющийся предметом ипотеки (включая участок, на котором он расположен), не подлежит освобождению. Однако, поскольку этот процесс очень дорогой и длительный, мировой судья пытается взыскать долг с заемщика без изъятия закладной. Если это не удается сделать в ходе судебного процесса, мировой судья немедленно накладывает арест на квартиру.

Если квартира гарантирует погашение кредита или специального займа на покупку и/или ремонт, она может быть продана, если кредит не погашен. Почти всегда. Единственным исключением является нарушение должником минимального обязательства (если сумма задолженности составляет менее 5% от трех залогов в течение 12 месяцев.

На аукционах по изъятию имущества имущество обычно продается по цене ниже рыночной стоимости. Это связано с тем, что банк хочет как можно быстрее получить свои деньги обратно и пустить их в оборот, а интересы владельца квартиры — последнее, о чем он думает.

По закону, квартиры должны выставляться на первый аукцион с 10-процентной скидкой. Если первый аукцион не проходит, судебный исполнитель выносит постановление о снижении цены еще на 15%.

Более того, после продажи квартиры они могут остаться должны деньги.

Сначала банк использует вырученные средства для уплаты штрафов и пеней, процентов, 7% из которых судебный пристав-исполнитель изымает в качестве исполнительского сбора, а затем все идет на погашение тела долга.

Учитывая, что ипотечная недвижимость уже продана с большим дисконтом, этого может быть недостаточно для погашения долга. В этом случае судебный исполнитель проверит банковские счета должника и другие активы. Если вырученные средства превышают сумму долга, разница возвращается заемщику.

Однако не ждите, что банкир и коллектор, работающие от вашего имени, придут к вам на второй день просрочки. Это не в интересах банка, поскольку банк рассчитывает однажды вернуть деньги за ваш счет, а также заработать на процентах.

При этом предполагается, что заемщик следует первоначальным правилам игры и продолжает платить в течение нескольких последующих лет. Поэтому, если заемщик не будет медлить и будет взаимодействовать с банком, то перед ним открываются большие перспективы.

Так что же делать, если платить нечем?

Если продолжать вносить платежи в банк на прежних условиях не вариант, заемщик может взять ситуацию в свои руки и искать альтернативные пути выхода из сложной ситуации.

Досрочное погашение ипотеки

Как правило, если у него нет денег даже на оплату ипотеки, ему еще сложнее взять всю сумму, чтобы быстрее закрыть долг. В некоторых случаях, однако, такое решение предпочтительнее и в долгосрочной перспективе может сэкономить банку проценты, которые он должен выплачивать в первоначальном режиме.

Может возникнуть необходимость продать другие активы или занять деньги у друзей или родственников родителей, чтобы погасить долг с комфортом для всех участвующих сторон. Однако, к сожалению, не у всех есть друзья, готовые одолжить хотя бы миллион.

Рефинансирование

Если вам не удается получить всю сумму досрочного погашения долга, вы можете снова обратиться в банк. Это не обязательно касается тех, кто получил ипотечный кредит. Многие кредитные организации сегодня предлагают своим клиентам помощь в рефинансировании кредитов, заключенных с другим банком на более выгодных условиях.

На практике это означает, что вы подписываете новый ипотечный договор, получаете необходимую сумму, выплачиваете первый ипотечный долг и продолжаете платить по новой программе и с новой процентной ставкой.

Реструктуризация

Банки могут помочь вам справиться с непредсказуемыми трудностями. В частности, кредиторы могут реструктурировать долг. Это означает, что условия договора изменяются в пользу заемщика.

Как правило, это предполагает продление срока ипотеки, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи. Банки могут продлить срок до 10 лет, а общий срок кредита не может превышать 35 лет.

Другие варианты реструктуризации включают отсрочку очередного обязательного платежа на один или два месяца без штрафа или отсрочку платежей на срок до двух лет. В течение этого периода не нужно выплачивать капитал, но необходимо выплачивать хотя бы часть процентов. Минимальный платеж составляет 1/10 в месяц.

В некоторых случаях банк может предоставить заемщику отсрочку, при которой он может уменьшить или приостановить выплаты по ипотеке. Обычно этот срок не превышает шести месяцев.

Для клиентов с хорошей репутацией банки могут даже снизить процентную ставку, но не стоит на это рассчитывать.

Чтобы получить от банка такое снисхождение, вам потребуется веская причина и пакет подтверждающих документов. В частности, банк может попросить вас представить

• вашу трудовую книжку с записью о вашем увольнении с работы
• Справки из налоговой инспекции или от работодателя, свидетельствующие о том, что доход должника в последние месяцы снизился.
• Медицинские справки и досье, справки от врача, объясняющие необходимость дорогостоящих лекарств и процедур, а также результаты последнего времени
• Свидетельства, если что-то уже было оплачено
• Справки из полиции, спасательных служб или жилищных кооперативов, если ущерб был нанесен в результате несчастного случая, акты осмотра, экспертные заключения о размере ущерба
• Свидетельства о рождении или опеке над детьми.

Если банк отказывается смягчить условия, заемщик должен обратиться в суд.

Вопрос о платных реструктурированных счетах особенно актуален в нынешних реалиях в Коронае. В своем письме Банк России рекомендовал банку, выдавшему ипотечный кредит, в случае обращения заемщика провести реструктуризацию задолженности с 01 ноября по 31 декабря 2021 года.

Это может быть сделано путем снижения уровня неспособности исполнять свои обязательства по кредитному договору, а также при наличии объективных трудностей с погашением кредита, если они или семья, с которой они проживают, будут установлены. COVID 19. также рекомендовал банкам не начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или несоблюдение условий кредитных договоров и не рассматривать факт реструктуризации долга как отягчающий кредитную историю.

Таким образом, вопрос реструктуризации долга в связи с наличием Ковид-19 и сопутствующих обстоятельств регулируется самим регулятором. Поэтому при решении данного вопроса банки часто идут на поводу у заемщика.

В жизни заемщика могут возникнуть другие факторы и обстоятельства, не связанные с Covid-19, которые затрудняют своевременную выплату кредита (например, болезнь, потеря работы, принуждение). Они также могут повлиять на решение об изменении графика погашения кредита. Однако в отсутствие юридических договоренностей каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке, часто, к сожалению, не в пользу заемщика.

Господдержка

В некоторых случаях заемщики, оказавшиеся в трудном финансовом положении, могут рассчитывать на помощь государства. У властей регулярно находятся деньги на субсидирование ипотеки на основании решений правительства.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных штрафных санкций со стороны банка можно отсрочить платежи на срок от одного до полутора месяцев. Это уже не очень хорошо (банк может сделать соответствующую отметку, что скажется, например, на вашей готовности к дальнейшим свершениям). Однако если финансовая проблема носит временный и локальный характер, то никакой трагедии в этой отсрочке нет.

Тем не менее, желательно связаться с банком, объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

По истечении 1-1,5 месяцев к тем, кто не платит, может быть применен ряд мер

• Устное предупреждение. Это зависит от политики банка, но после 3-4 недель просрочки платежа (а часто и раньше) они могут начать звонить. На этом этапе еще нет существенных санкций, но не стоит игнорировать сотрудника банка, не брать трубку или отвечать грубо. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, обсудить просрочку платежа и попытаться спокойно обсудить возможные пути решения проблемы.
• Письменное предупреждение. Оно может быть в виде письма или уведомления по SMS. На этом этапе принято инициировать телефонный звонок родительскому родственнику (чей контакт оставил заемщик в ответ на запрос кредита) и поручителю. Такие предупреждения могут длиться до четырех месяцев.
• Наложение санкций. Как быстро начисляются пени или штрафы, зависит от политики банка и условий договора (желательно прояснить это заранее в процессе оформления кредита, чтобы потом не было неприятных сюрпризов). В результате вам придется не только погасить долг, но и заплатить штраф.

ВАЖНО!!! Штрафы за просрочку платежей рассчитываются на основе ставки рефинансирования центрального банка. Размер штрафа за просрочку платежей должен быть выше ставки рефинансирования центрального банка.

Если после принятия всех этих мер заемщик не выходит на связь и не вносит платежи, банк может рассмотреть вопрос о продаже кредита коллектору или обратиться в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк и заявляет, что не в состоянии платить по кредиту, он, естественно, должен обосновать ситуацию. Оправдательными причинами являются потеря работы, другие причины, меняющие финансовое положение (переезд, приобретение ребенка) или серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения. В этом случае банк с большей вероятностью пойдет вам навстречу.

Однако не стоит полагать, что долг будет удален. Скорее всего, вам удастся добиться реструктуризации кредита или приостановить его выплату (об этом позже).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если с заемщиком не связываются, он продолжает не вносить платежи, не пытаясь найти решение проблемы. Банк может обратиться в суд. Многие люди боятся этого, но на практике это может быть лучше для заемщика, чем если бы банк действовал законными методами.

Дело в том, что после подачи иска долг определяется на момент аннуитета. И это та сумма, которую заемщик должен выплатить в случае проигрыша (что, скорее всего, и произойдет). И любые незаконные штрафы (часто описываемые как «внутренние правила банка» или «условия»), которые нарушают закон и вводят дискриминацию в отношении клиентов, должны быть отменены.

Поэтому, если заемщику становится известно, что он не может платить немедленно, он не должен скрываться от банка, и ему рекомендуется связаться с ним и письменно ответить на все обвинения в том, что он не может выполнить свою часть договора надлежащим образом и подать на него в суд. Если есть разумные основания для неуплаты, следует собрать доказательства — они будут дополнительными аргументами ответчика и могут повлиять на строгость решения.

Нередки случаи, когда суд не только полностью отклоняет иск о взыскании неустойки, но и уменьшает размер платежа.

Что делать после суда по кредиту?

Сумма может быть уменьшена и после суда. Заемщик все равно должен выплатить банку долг, и это может быть сделано на условиях, установленных судом. Банк не имеет права увеличивать эту сумму. И обратите внимание: сумма выписки не может превышать сумму задолженности.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансового обязательства третьей стороне называется переуступкой. Именно поэтому мы говорим о случаях, когда банк, как говорят, продал кредит коллектору.

Обычно это делается банком, когда клиент не выплатил капитал или проценты и не поддерживает с ним контакт. Вот почему очень важно не бежать от банка, а обсудить вопрос и искать решение.

Письмо, отправленное в порядке уведомления, считается официальным уведомлением об уступке долга. Прочитает ли его должник или нет, не имеет значения. Самого факта достаточно, чтобы официально сообщить о продаже кредита.

Что делать заемщику? Проверить, что коллекторская компания работает легально (находится в государственном реестре ФСБ). Затем связаться с представителем организации и уточнить новые условия, на которых будет выплачиваться кредит. Если с юридической точки зрения все в порядке, можно попробовать договориться с новым «владельцем» кредита, что заемщик может себе позволить.

Коллеги могут пересчитать кредит, реструктурировать его, то есть привести условия в соответствие с платежеспособностью плательщика.

ВАЖНО: Прятаться или игнорировать сборщиков долгов так же бессмысленно, как бежать от банков. Если орган действует в рамках закона, рекомендуется работать с ним.

Варианты решения проблемы

Всегда можно найти решение, удовлетворяющее обе стороны, даже если кредит не может быть погашен на прежних условиях.

1. Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не в состоянии платить и понимает, что в ближайшее время ситуация не изменится, он может обратиться в суд по делам о банкротстве с заявлением о признании его банкротом. Это следует сделать, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не в состоянии платить по долгам в течение трех лет), то в счет погашения долга продается имущество банкрота.

ВАЖНО: Только дом, личные вещи и предметы домашнего обихода не могут быть проданы за долги. Вырученные средства идут на погашение долга, а оставшийся долг «снимается».

2. Оспаривание кредитного соглашения

Если договор является неосмотрительным, то есть ставит заемщика в невыгодное положение, и может содержать условия, нарушающие закон (например, если в договоре указано, что за каждый месяц просрочки начисляется штраф в размере 36% от собственного капитала). В этом случае заемщик может обратиться в суд с требованием аннулировать кредитный договор.

3. Кредитные каникулы

Если заемщик не допускал значительных просрочек по кредиту (более трех месяцев), он может получить кредитные каникулы (если его банк предоставляет такие каникулы). Кредитные каникулы включают в себя период без капитальных платежей (3-6 месяцев — проценты по кредиту обычно должны выплачиваться, но некоторые банки исключают их).

ВАЖНО!!! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период просто «даются» банком. Однако это НЕ ПРАВДА! Сумма задолженности либо распределяется между будущими платежами, либо срок кредита продлевается на период «отпуска» заемщика. Поэтому этот метод следует использовать только в том случае, если заемщик может надежно восстановить свою платежеспособность и регулярно погашать долг.

4. Новый кредит для оплаты старого

Он подходит только для тех, кто все еще платежеспособен, но испытывает трудности с выплатой определенных ежемесячных платежей. Уже взятые кредиты могут быть достаточно «дорогими» (существуют высокие процентные ставки) или, что еще хуже, вызванными временными трудностями (заемщик может найти работу, которую он намерен найти в весьма обозримом будущем). В этом случае, в принципе, можно получить еще один кредит под более низкий процент, если заемщик точно знает, что сможет погасить все долги.

Конечно, такой способ не является оптимальным, поскольку толкает заемщика на скользкий путь и оставляет его с большим долгом. Однако, если вам буквально нужно закрыться на месяц, этот вариант может быть подходящим. Однако брать микрозайм в этом случае не рекомендуется! Мягко говоря, такой способ заимствования не может предусматривать справедливых условий для заемщика.

Решив локальную проблему, вы получите глобальную.

Что делать, если я беру микрозайм и не могу его оплатить после прочтения нашей статьи здесь?

5. Рефинансирование существующих кредитов

Такой вариант подходит для тех, кто взял много кредитов и выплатил несколько ежемесячных взносов. （ Путем рефинансирования кредита (в том же банке, где был предыдущий кредит и т.д.), заемщик может уменьшить ежемесячную сумму и получить дополнительную остановку платежей (платить больше, но уменьшить платежи).

Это верно не для всех. Для рефинансирования кредита вам необходимо:.

• Иметь отличную кредитную историю и вовремя вносить платежи.
• Не иметь кредитов в микрофинансовых организациях.
• Не иметь большой суммы долга на момент получения кредита.
• Быть в состоянии доказать свою способность погасить новый кредит.

Также будьте готовы к увеличению срока погашения долга. В случае рефинансирования обычно предлагают более выгодные условия процентной ставки, но менее выгодные условия оплаты. Так, трехлетний кредит может быть преобразован в пятилетний.

При этом общий платеж не обязательно увеличится, поскольку процентные ставки обычно намного ниже (иначе никто не согласился бы на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких сделках из-за возможности привлечь новых клиентов).

Банк как профессиональный взыскатель

Несвоевременные платежи по ипотеке разрушают кредитную историю заемщика. Санкции и штрафы за просроченные платежи рано или поздно должны быть выплачены. Основной риск для заемщика заключается в том, что он может потерятьНедвижимость. .

Фото: ok.ru.

Если ипотека не выплачивается, сотрудник банка звонит заемщику и пытается «заставить» его платить. Затем банк заключает договор с фирмой о взыскании задолженности по кредитному договору с просрочкой более 90 дней.

Наконец, если ничего не получается, банк продает заложенное имущество, получает деньги и закрывает долг клиента.

Должник освобождается от обязательств и выселяется без нового адреса, даже если это его единственная собственность. Регистрация детей не является препятствием для продажи. И это законный процесс. Банк не нарушает ничьих прав (Закон № 5-кг18-65).

Когда язык подвешен

Мой друг.Купил квартирус ипотекой на 20 лет. В течение четырех лет он своевременно вносил платежи по ипотеке. Однако в течение нескольких месяцев он был безработным. Точнее, он официально работал, но работодатель не давал ему денег. Мой друг — адвокат, и прибыль его фирмы зависит от того, выиграет или проиграет он дело в суде.

Он не платил проценты по своему кредиту в течение …2 месяца. Банк стал звонить мне каждый день. ‘Если вы не заплатите в этом месяце, вам следует обратиться в суд’.

‘И я подам заявление о наложении незаконных штрафов и пени’. ‘Эта сумма будет снята в суде’, — возразил мой друг.

Так продолжалось еще два месяца. Затем сборщик долгов начал звонить ему и угрожать, что заберет машину и поедет в Дакку. Адвокат просто перестал отвечать на звонки и снял комнату в другом районе.

Фото: rtvi. com.

Вскоре должник получил зарплату и продолжил выплачивать кредит банку. Кроме того, за период просрочки накопились штрафы и санкции.

Другими словами, он только усложнял свою жизнь. Правда, он знал, как разговаривать со своими кредиторами. Как говорится, у моего знакомого был хороший язык.