- Недостатки кредитов под залог недвижимого имущества
- Преимущества кредитования под залог недвижимости в Россельхозбанке
- Частые вопросы
- Могу ли я получить ипотечный кредит без целевого назначения, если я работаю без трудовой книжки и контракта?
- Нужно ли мне предоставлять справку о доходах?
- Чем кредит под залог отличается от потребительского
- Когда стоит взять кредит под залог недвижимости?
- Какую недвижимость можно предоставить в залог?
- Кто сможет оформить такой кредит?
Преимуществ у ипотеки много, и выгоду заемщика от таких кредитов легко оценить.
Во-первых, кредиты, защищенные недвижимостью, могут способствовать получению более крупных сумм кредита, чем потребительские кредиты без предоставления залога. Сумма зависит от ряда различных факторов
Рыночная стоимость недвижимости (как правило, чем выше стоимость, тем больше одобренная сумма кредита).
Например, на обычную трехкомнатную квартиру в Москве можно получить сумму от нескольких миллионов до десятков миллионов рублей. Не все банковские кредитные продукты имеют такие лимиты.
Поэтому по условиям банковского кредита может быть предоставлено до 70%, а в некоторых случаях и больше, от стоимости гарантии.
Ваш кредит защищен фактической гарантией и поэтому имеет возможно более низкую процентную ставку, повышая ваше доверие к банку как заемщика.
Возможность значительно снизить ежемесячные платежи. Такие кредиты часто выдаются на срок до 30 лет, что дает заемщику возможность дифференцировать ежемесячные платежи в зависимости от своих финансовых возможностей.
Стоит также учесть, что, если это предусмотрено условиями кредитного договора, заемщик может свободно проживать или передавать заложенное имущество с согласия банка, так как при залоге имущество не теряет права собственности.
Недостатки кредитов под залог недвижимого имущества
Итак, мы рассмотрели преимущества. Однако, как и у любого другого кредитного продукта, есть и недостатки.
Основной риск связан с риском потери заложенного имущества. Рекомендуется очень внимательно изучить кредитный договор до его подписания и строго следовать программе ежемесячных платежей.
Помните, что в случае невыполнения обязательств банк может наложить на вас штраф, в зависимости от условий договора. И это без учета прибыли по самому кредиту.
С заемщиков также взимается плата за дополнительные расходы во время кредитования. Например, это независимая оценка недвижимости и страхование. Кроме того, если плата за оценку недвижимости вносится один раз, то страховку необходимо оплачивать ежегодно, и сумма платежа может быть значительной.
Мы советуем любому заемщику, решившему привлечь равноценный кредит, правильно и взвешенно оценить все риски и обязательства, которые влечет за собой этот вид кредита.
Преимущества кредитования под залог недвижимости в Россельхозбанке
Мы не предоставляем ипотечные кредиты.
Выбор программы погашения (годовая/дифференцированная)
Досрочное погашение неограниченных кредитов
Возможность подтверждения дохода по банковским формам
Более низкие процентные ставки по сравнению с традиционными условиями потребительского кредитования
Оформление кредита только по паспорту в офисе банка, подтверждение дохода и занятости из пенсионного фонда Проверка регистрации на портале Госуслуги
Частые вопросы
Могу ли я получить ипотечный кредит без целевого назначения, если я работаю без трудовой книжки и контракта?
Оформить и получить кредит в Россельхозбанке можно только в том случае, если вы можете предоставить подтверждающие документы о своих доходах. Официальные и регулярные источники дохода являются одним из основных условий для получения кредитов в нашем банке.
Подтверждающие документы могут быть представлены по следующим видам доходов
- Зарплата по месту работы (основная или по совместительству); и
- Доход от бизнеса или частной практики
- Личный доход; и
- Аренда собственного помещения по договору; и
- Гонорары по договорам подряда, оказания услуг или другим гражданско-правовым договорам
- Пенсия (в связи с пенсионным возрастом, за выслугу лет, по инвалидности и т.д.)
- Существуют и другие виды доходов, не запрещенные законом, при наличии официального подтверждения.
При рассмотрении заявок на получение кредита мы не принимаем во внимание
- Государственные пособия по беременности и родам,.
- Пособие по беременности и родам — пособие при рождении ребенка.
Однако, находясь в декретном отпуске, вы все равно можете подать заявку на получение ипотечного кредита в банке. Вам нужно только продемонстрировать свой доход.
Нужно ли мне предоставлять справку о доходах?
Чтобы получить кредит с гарантией собственности в Россельхозбанке, необходимо предоставить две справки НДФЛ или справки по форме банка за период от трех до шести месяцев. Точный срок определяется в индивидуальном порядке и зависит от категории, присвоенной банком; мы работаем с клиентами трех основных категорий.
Чем кредит под залог отличается от потребительского
Помимо основных отличий — необходимости предоставления залога — кредит с гарантией недвижимости позволяет получить более длительный срок, получить более длительный срок и уменьшить ежемесячные платежи.
В зависимости от банка, в рамках потребительского кредита вы можете взять кредит на сумму до 15-3 миллионов фрикций. Вы можете взять деньги в долг на срок до пяти лет, а процентные ставки начинаются от 4,99% в год. Кредит под залог недвижимости можно оформить на срок до 20 лет и получить до 80% от стоимости недвижимости в пределах потолка, установленного банком.
Процентные ставки по кредитам выше, от 8,99% в год, из-за риска невозврата и медленного процесса продажи заложенного имущества.
- Кредиты с гарантией недвижимого имущества могут быть получены для существующих кредитов
- Может потребоваться наличие интегрированного страхового полиса, покрывающего имущество, являющееся гарантией
- Процентные ставки зависят от подтвержденного дохода, кредитной истории и наличия соглашения между клиентом и банком
Когда стоит взять кредит под залог недвижимости?
Объективно, такие кредиты могут быть дорогими не только из-за более высокой процентной ставки, но и из-за более длительного периода выплат, что увеличивает конечную стоимость кредита. Такие кредиты трудно получить, если
- нет постоянного источника дохода
- Ваша недвижимость является вашим единственным жильем
- У вас есть дети, проживающие в квартире
- Если вы потеряете основной доход, у вас не останется ни имущества, ни дохода, чтобы помочь выплатить долги.
Однако кредит под залог собственного капитала может стать отличным решением для сделок с недвижимостью. Например, вы решили купить новую квартиру для своих детей или родителей. Вы самостоятельны и не владеете единственным принадлежащим вам имуществом. Справедливый кредит может помочь вам получить деньги, необходимые для покупки нового жилья:.
- Если вы уже нашли вариант покупки, но еще не продали свою квартиру, вы можете получить деньги на покупку новой квартиры в банке под поручительство. Вы также можете использовать эти деньги, чтобы продать свою старую квартиру и выплатить кредит.
- Если покупаемая вами недвижимость находится в залоге у предыдущего владельца, вы можете закрыть кредит за него в счет платежей по договору купли-продажи квартиры и купить ее после взвешивания.
- Если у вас уже есть ипотечный кредит и вы хотите купить дом или гараж, то для получения кредита вы можете заложить банку другую домашнюю недвижимость.
Кроме того, предоставив залог, вы сможете более равномерно распределить финансовый груз между членами своей семьи.
4. предположим, вы хотите получить потребительский кредит в размере 2 000 000 рублей по ставке 99%. Банк может предоставить его вам только на пять лет.
Ваши ежемесячные выплаты составят 37, 733 руб. Если вы оформите недирективную ипотеку в Райффайзен Банке на ту же сумму, то процентная ставка составит 8,99% на 10 лет, а ежемесячный платеж — 25, 324 рубля.
Если вы планируете закрыть кредит досрочно и уже планируете вносить регулярные платежи в течение текущего срока, вы можете таким образом уменьшить свои ежемесячные платежи банку.
Какую недвижимость можно предоставить в залог?
Формально к недвижимости относятся жилые и нежилые объекты, такие как квартиры, дома, особняки, гаражи, коммерческие и дачные дома с промышленными зонами. На практике не все принимается банками в качестве гарантии. Как правило, в качестве гарантий принимаются квартиры и особняки. Это объясняется ликвидностью недвижимости.
В случае возникновения чрезвычайной ситуации банк должен продать недвижимость. Коттеджи, коммерческая недвижимость и промышленные помещения могут стоить дороже квартир, но найти покупателя сложно, поскольку банку необходимо как можно быстрее вернуть свои деньги.
На момент подачи документов в банк недвижимость должна принадлежать только заемщику или супругу, не сдаваться в аренду третьим лицам и принадлежать без обременения.
Кроме того, к недвижимости предъявляются следующие требования
- Планировка. В квартирах должна быть своя кухня и ванная комната, отдельно от прилегающей жилой площади.
- Техническая сеть. Необходимо наличие центрального отопления, водоснабжения, дренажа и электричества.
- Срок эксплуатации. Например, квартиры в Москве и Московской области должны находиться в домах, построенных до 1950 года.
- Состояние. Квартиры не должны быть признаны опасными или нуждающимися в реконструкции или сносе.
Кроме того, квартиры должны соответствовать требованиям к оборудованию, в них должны быть установлены сантехника, двери и окна, а также должна быть выполнена черновая отделка. Квартиры оцениваются по материалу стен, количеству этажей, типу потолка и характеру ремонта. Требования варьируются в зависимости от местонахождения объектов.
Кто сможет оформить такой кредит?
Любой человек, включая нерезидентов, может подать заявку на ипотечный кредит. Однако заложить недвижимость может только владелец или законный супруг заемщика, которому принадлежит недвижимость. Третьи лица, не являющиеся родственниками и не состоящие в законном браке, не могут участвовать в качестве созаемщиков.
Несмотря на наличие залога, к заемщикам по-прежнему предъявляются требования платежеспособности. Это связано с тем, что кредит погашается из доходов, а не от продажи недвижимости. Нет никакой гарантии, что у заемщика будут деньги для выплаты долга, даже по очень дорогим квартирам, хотя кредит служит банковским залогом на случай дефолта.
Чтобы получить обеспеченный кредит, заемщик должен
- быть не моложе 21 года или 65 лет, в зависимости от его роли на момент подписания договора; и
- быть зарегистрированным по месту жительства в Российской Федерации и фактически проживать в России, независимо от гражданства
- иметь стаж работы не менее одного года и не менее трех месяцев на последнем месте работы.
- минимальный доход, согласно рекомендациям; и
- хорошая кредитная история.
Помимо заемщиков с полной занятостью, право на получение кредита имеют также самозанятые и индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Требования банков могут отличаться, но общим правилом является подтверждение дохода от работы или бизнеса.
Индивидуальные предприниматели могут получить подтверждение своего статуса и доходов в приложении «мой налог» по установленной форме. Необходимая справка автоматически генерируется и подписывается цифровой подписью Федеральной налоговой службы, отражая доход, полученный за период деятельности. Минимальный период деятельности составляет шесть месяцев, если предприниматель имеет предыдущий опыт работы до перехода на ПСН, или от одного до пяти лет, если предыдущего опыта нет.
Индивидуальные предприниматели обязаны предоставить идентификатор НДС, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц и налоговую декларацию за последний финансовый период, но не менее чем за шесть месяцев. Если индивидуальный предприниматель применяет УСН или другой налоговый режим в годовом отчете, а деятельность только началась и еще не прошла, то подтвердить доход поможет бухгалтерская информация и выписка со счета предприятия; заявки на кредиты от индивидуальных предпринимателей длительностью менее одного года будут рассматриваться в особом порядке. При наличии залога положительными факторами являются наличие у индивидуального предпринимателя депозита в банке, в который подается заявка, а также получение заработной платы за счет повышенной «самозанятости» на имущество и жизнь банка.
Владельцам компаний может быть трудно доказать свой доход, если их заработная плата номинальна. Банки могут потребовать внутренние документы и счета компании, включая балансовые отчеты, движения по счетам, прибыли и убытки. Не все компании готовы раскрывать эту информацию, и если менеджер получает минимальную зарплату, его доход может оказаться недостаточным для одобрения кредита.
Прозрачные зарплаты выплачиваются из прибыли официально в виде дивидендов, поэтому владельцу компании достаточно предоставить справку 2-НДФЛ.
Каждый банк вправе устанавливать свои требования к уровню дохода заемщика и списку необходимых документов.